政協委員建言校園貸:適度開放大學生信用卡業務新金融
“還是要適度開放大學生信用卡（享低息貸款）業務。”全國政協委員、四川省社會科學院法學研究所所長鄭鈜對中國青年報·中青在線記者說，這是他今年帶來的提案的緣由，要向校園貸正確“亮劍”。
鄭鈜分析，近幾年校園貸的出現，歸根結底是緣于學生對于生活和學習消費有明顯的需求。排除一些極端個案，值得注意的是，這并不代表學生買電腦、買手機就是亂花錢。然而最大的問題是，正規的金融渠道對學生的服務沒跟上，學生也辦不了信用卡，助學貸款（快速審批秒下款）又“幫不上忙”，反而給校園貸留下可乘之機。
他介紹，我國自2002年誕生首張大學生信用卡之后，各銀行紛紛介入大學生信用卡市場。但是2009年6月，銀監會印發了《關于進一步規范信用卡業務的通知》，要求不得向未滿18周歲的學生發放信用卡（附屬卡除外）。2011年1月，銀監會公布《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，再次強調上述規則。此后，雖有少數銀行對部分高校學生發放了額度很低的信用卡，但大學生信用卡業務總體上處于停滯狀態。
有人說，電商平臺也有類似借貸功能，還有社會上的“求職貸”“培訓貸”“創業貸”，是否能滿足學生的短期借款（享低息貸款）需求？
鄭鈜剖析其中有潛在風險：第一，產品的名義是滿足大學生網絡消費、創業等，但其主要經營目標是綁定關系企業的產品和平臺，追逐遠高于普通水平的高額手續費、服務費，顯著增加了學生的還款負擔；第二，一些企業為吸引學生消費，過度向學生推送廣告、信息，為套現等違法行為提供機會，一些不法分子還要求學生提供“裸條擔保”并進行暴力催收等，由此引發多起典型惡性事件，社會影響較壞較廣；第三，由此產生的征信信息不能直接納入金融征信體系，延遲了學生個人信用記錄的建立。
他介紹，2017年6月，銀監會、教育部、人社部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，提出發展正規金融“正門打開”，把對大學和大學生的金融服務做到位，用“良幣驅逐劣幣”，從源頭杜絕校園貸亂象產生。信用卡是成熟的金融服務方式，應當考慮適度開放大學生信用卡業務，防范化解校園金融風險。
對此，鄭鈜支招：“解決辦法就是適度地‘疏’——開放大學生信用卡業務。”
在鄭鈜看來，學生使用信用卡消費，除了借錢外，好處在于大學生信用卡具有優勢，一方面有助于大學生更加迅速地融入當前高速發展的社會，正確建立適度消費、超前消費、正當消費與學習生活、創收增收、合法守約的均衡關系；另一方面，有助于大學生更加規范地形成良好的財務意識、信用意識、風險意識，不斷深化金融安全和金融風險思維。
他表示，大學生使用信用卡，有助于大學生更加全面地投入社會信用體系建設，廣泛深入地參與信用社會、共享社會構建。有一個好處常常被忽略，就是可以留下信用記錄，良好的信用記錄，對于未來的房貸和車貸優惠都有好處。可是，使用電商的金融平臺，他們的信用記錄不一定會被納入銀行的信用體系之中。
如何具體操作？鄭鈜提出，將全面嚴格限制向大學生發放信用卡，改為“分類按需、普惠眾享”式向大學生發放信用卡。由有意愿有條件的商業銀行提出申請，經銀監會審核后審慎開放大學生信用卡業務。
給大學生發信用卡，遇到亂花錢怎么辦？
“與以前相比，如今大學生的償還能力提高了，不能總是拿舊眼光來看大學生，更不能因噎廢食。”鄭鈜表示，一方面要對大學生的消費觀進行教育，另一方面完全可以通過技術手段解決問題，根據不同情況來設置額度，通過設定精細化的人群分類、需求分層、信用分級等識別機制，以及數據關聯、實時分析、動態調控等模式，創新建立“逐級提額”+“信用獎懲”的信用卡基本制度。比如信用良好者，額度自然就高；就業前景不錯的專業，額度也可以隨之提升。
如何避免系統性金融風險？鄭鈜提出建議，金融、教育和人社等部門協同建立大學生信用卡風險管理體系，加強消費者權利保護和金融素養教育，積極應對學生缺乏穩定收入、還款能力不足、償款追責困難以及自我約束不足等風險，避免爆發系統性金融風險。
鄭鈜認為，學校和家庭不能總覺得他們年紀太小，不讓大學生接觸金融，這對于他們日后走入社會并不是好事。“有借有還再借不難”“定期還款”這些常識都是金融素養。
很多人都提到，大學生金融素養需要養成。在鄭鈜看來，大學生的金融素養并不是老師在課堂上一本正經講給他們聽就能養成了，很簡單，要允許大學生自己在實踐中，慢慢地培養和積累自己的責任意識，比如一定要按時還款，珍惜個人信用等。
鄭鈜說：“制定大學生信用卡與助學貸款、創業貸款等求學、創業融資工具聯接的政策意見，有利于加快推動大學生學習進步、創業創新，不斷提升社會信用總體水平。”
【來源：中國青年報】
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