P2P理財要變天了嗎？新金融
P2P平臺（注冊領(lǐng)紅包）上有一款產(chǎn)品很受投資人歡迎，理財計劃。發(fā)現(xiàn)有好多人投資P2P懶于動腦，不喜歡自己將資金挪來挪去。
喏，就有這樣一款產(chǎn)品正中下懷。你不想投我?guī)湍阃丁?/p>
現(xiàn)在不少平臺都有自動投標(biāo)計劃，這些理財計劃的期限一般從1個月到2年不等。有一些人喜歡把他們叫做“定期產(chǎn)品”。
這就好像，你在網(wǎng)上打麻將打累了，選擇了一鍵自動托管功能……
01
理財計劃可以說是網(wǎng)貸產(chǎn)品中的爆款了。確實拯救了一部分懶癌群體。
選擇理財計劃，你只需要把錢充進(jìn)存管賬戶，保證賬戶中有資金，然后等標(biāo)匹配。本質(zhì)上是一個自動投標(biāo)工具。
這個模式，好處自然多多。可以給投資人節(jié)省精力，方便資金管理。同時可以盡量避免由于大平臺人氣較旺，搶不到散標(biāo)和資金長時間站崗的情況。
對于平臺來說，也方便資產(chǎn)和資金的對接。
這個模式是平臺人人貸首創(chuàng)的。目前有很多平臺都有這個模式。比如，愛錢進(jìn)，聯(lián)金所，人人聚財（注冊領(lǐng)紅包）等。
甚至，有一些平臺會宣傳自動投標(biāo)功能，宣稱“讓資金不站崗，輕松完成搶標(biāo)，實現(xiàn)財富增值”。
不過，可別忽略了它的缺點。
平臺自動投標(biāo)的話難免錯過紅包活動。
而且，當(dāng)投資人選擇了理財計劃，幾乎意味著，完全相信平臺風(fēng)控，相信平臺對逾期的處理能力。這也就是說，風(fēng)險比較大。
02
我們再來看一下理財計劃的本質(zhì)。
理財計劃即集合標(biāo)，平臺將散標(biāo)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)打包發(fā)售，投資人授予平臺決策權(quán)，由平臺自動匹配債權(quán)。
因此，這些理財計劃的底層資產(chǎn)是平臺的散標(biāo)。
目前定期理財產(chǎn)品主要有3種模式：定期理財產(chǎn)品僅作為自動投標(biāo)工具，其匹配標(biāo)的一般為平臺的散標(biāo)；自動投標(biāo)與自動債轉(zhuǎn)相結(jié)合，鎖定期屆滿時自動債轉(zhuǎn)；類似定活組合理財產(chǎn)品。
去年年底的57號文明確表示以活期、定期理財產(chǎn)品的形式對接債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的，由于可能造成資金和資產(chǎn)的期限錯配，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為違規(guī)。
其實，監(jiān)管對定期理財是否禁止，爭議核心是期限錯配和高頻債轉(zhuǎn)。
第一類定期理財產(chǎn)品由于期限基本完全匹配，僅作為自動投標(biāo)工具，更接近合規(guī)。
哪種理財計劃才是更接近合規(guī)？差額不被吞噬，保持低頻轉(zhuǎn)讓；投資人的意愿能被完全表達(dá)。
03
最近兩個星期，就有人人聚財下線了定投寶，你我貸下線了嘉薪寶。
不免讓人擔(dān)心，理財計劃真的變天了嗎？
當(dāng)然，官方語言是：一切都是為了備案，一切都是為了合規(guī)。
雖然57號文并沒有明令禁止這種模式，但是這種模式仍然存在爭議。并不排除理財計劃有被整改的風(fēng)險。
并且，你也并不容易判斷所投平臺的理財計劃屬于哪一種，是不是更接近合規(guī)的呢？
下圖是搜集到的有定期計劃的平臺，數(shù)據(jù)是17年12月的，還是可以參考下。
現(xiàn)在來看，部分理財計劃仍可投，不用過于擔(dān)心。
不過，接下來，還要選擇自動投標(biāo)的，要盡可能地選擇可以看到資金流向和每個借款人，債權(quán)轉(zhuǎn)讓合規(guī)的理財計劃。
【來源：P2P網(wǎng)貸圈】
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