消費金融下半場：得風控者得未來金融
“全國金融工作會議強調了為實體經濟服務是金融機構的根本宗旨，也是防范金融風險的根本措施。未來消費金融的發展模式，必須考慮如何體現金融回歸本源，特別是在發展的同時做好風險防控，在消費需求提高的情況下做好供給側結構性改革。” 中國銀監會原副主席蔡鄂生在9月20日召開的2017中國消費金融年會上表示。
當下，隨著我國經濟發展結構轉型升級，消費金融的熱潮席卷而來，各類機構跑馬圈地，銀行業更以開放、協作的姿態深度布局。對于消費金融市場的未來，專家學者及業內人士在年會上達成共識：風控必將成為左右未來消費金融發展的基石。
藍海市場“喜憂參半”
國家金融與發展實驗室近日發布的《中國消費金融創新報告》顯示，當前我國消費金融市場規模已達約6萬億元，預計未來3年平均增速為20%，2020年消費信貸規模有望超過12萬億元。與此同時，美國2016年消費信貸滲透率（剔除按揭貸款的居民消費信貸余額）達到68%，而我國目前僅為23%。
不論從絕對量還是相對量來看，消費金融都有著“遠大前程”。不過，在業內專家看來，這一市場“喜憂參半”。
“喜的是在監管部門引導下，2015年消費金融試點擴大到全國以后發展迅速，起到了補缺作用。”國際商會全球理事會執行董事、中國銀行(4.170, 0.01, 0.24%)原副行長、中國交易銀行50人論壇主席張燕玲認為。
伴隨著國家對消費金融試點的不斷擴大，越來越多的消費分期場景被挖掘。據統計，目前，國內有20余家持牌消費金融公司、160多家專業分期公司以及2500多家其他消費金融服務機構。與此同時，從今年半年報來看，多家銀行系消費金融公司取得了不俗業績，比如中銀消費基金上半年凈利6.4億元。
憂的則是消費金融的經營模式還存在著諸多風險點，比如消費貸款流入房地產市場、股市等問題以及暴露出的套現漏洞，風險管理壓力比較大。“消費金融目前比較嚴重的一個陰影是重復借貸和過度授信問題，即‘共貸率’比較高。有些客戶容易出現借新還舊、拆東補西的現象，這些貸款會引發社會問題，也會對整個行業發展產生重大的影響。” 中國互聯網金融協會業務部主任沈一飛認為。
“風險管理仍然是影響消費金融發展的一個最重要的因素。消費金融也是金融的屬性，必須要關注風險防控，要建設自動化的消費金融決策體系，要實現風險管理全流程的覆蓋和控制，要建立全渠道的資產質量管理機制。然而，目前這部分的風控還處在研究和探索階段，且目前的個人征信體系還不足以支撐消費金融審批及風險防控。” 中國人民銀行金融研究所互聯網金融研究中心秘書長伍旭川表示。
數字風控引領革新
銀行業內人士所達成的一個共識是，強調創新變革跟風控合規雙輪驅動，已成為當下發展消費金融的著力點。
“全面風險管理是整個消費金融公司管理的核心。從銀行的角度來說，消費金融本質上還是貸款，貸款就必須要堅持貸前調查、貸中審查、貸后檢查。”中銀消費金融互聯網事業部高級總監伍純剛表示。
事實上，近年來，銀行業利用自身風控優勢，一直在積極探索消費金融風險管理的有效模式。這其中，金融科技的應用釋放了巨大能量。
“做金融一定要對風險有敬畏，所以消費金融的競爭，背后實際上就是風控能力的打造，核心是對客戶的識別。因為有金融科技的應用，如今在我們速度、準確度、飽和度方面都對消費金融體系做了很大的優化。”招商銀行(25.930, -0.13, -0.50%)信用卡中心客戶經營部總經理何成興表示。
平安銀行(11.470, 0.01, 0.09%)消費金融事業部副總裁肖世江分享該行的經驗稱，當前消費信貸一大主要的風險點在于欺詐風險。
“80%以上的不良來自于欺詐。事實上，銀行受監管要求，面簽一直是風險防控的一個重要環節。但是從2009年到現在來看，實際上面簽環節占用了銀行很大的運營成本。而如今通過大量地運用金融科技，一定程度上解決了這一痛點。” 肖世江介紹，目前平安銀行通過刷臉技術等生物技術的應用，有效解決客戶真實性、客戶身份認證問題。特別是，該行率先應用的“技術微表情機器人(21.200, -0.30, -1.40%)”，實現了智能化風險防控。
“面簽很大部分除了核實身份以外，還要核客戶的意愿、客戶的還款能力、客戶本身的真實性。通過微表情機器人，可以智能地針對不同的客戶從我們問題庫里選擇問題，通過客戶回答這個問題發現客戶的表情變化，給客戶進行打分，后臺就知道這些客戶有可能產生欺詐風險的程度，有助于提升防欺詐的水平。”肖世江稱。
銀行業強調“連接協作”
在風控合規的前提下，消費金融未來發展的看點是什么？
對此，伍純剛表示，中銀消費從多角度提出了消費金融回歸本源的有效路徑，即“客戶越多越好、金額越小越好，場景越細越好”。
包銀消費金融股份有限公司總經理助理張莎則認為，未來消費金融發展的關鍵詞為“連接”。
“不單是跟場景的連接，也是跟金融科技公司方方面面的連接，銀行如果不跟金融科技公司合作，在反欺詐方面的防第三人欺詐很難實現。” 張莎表示。
廣東南粵銀行消費金融事業部總經理劉濤也認為，消費金融正在經歷著一個大浪淘沙的時代，只有協作的力量才能讓整個消費金融穩步、健康發展。“銀行在科技方面的優勢在于基礎扎實。但是在新科技的運用和創新方面，銀行需要加強合作，有賴于新興的消費金融公司、互聯網金融公司或者類似三方的合作渠道機構來彌補這部分的不足。”劉濤表示。
何成興介紹，銀行自身沉淀了大量的客戶、大量的數據、大量的行為，內部數據已經足夠豐富，但仍需要進一步拓展外部資信。
“我們可以看到客戶在什么地方、什么時間交易，但是這些還不夠，銀行也需要跟外部合作，通過數據的豐富進一步拓展可識別客戶的半徑，希望通過全社會的維度來提升我們的數據飽和度。” 何成興表示。
除此之外，從消費金融發展的大環境來看，沈一飛提出，當前亟須加強的是基礎設施建設，包括信息共享和披露機構等。
“基礎設施建設目前來說是解決行業共債等問題的核心。要逐步完善社會征信體系，尤其要實現共享機制，用信息共享防止出現孤島割裂的行為。” 沈一飛表示。
【來源：金融時報】
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