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這是一個最好的時代。消費金融呈爆發(fā)式發(fā)展，大數(shù)據(jù)、金融科技技術(shù)不斷革新，風控能力持續(xù)提高。這是一個最壞的時代，大爆發(fā)時代的野蠻生長，迎來了機遇卻也帶來了危機。

在我國個人信用體系并不健全的大環(huán)境下，各業(yè)內(nèi)公司紛紛打起了大數(shù)據(jù)風控的牌，在宣傳方面也都把“以海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以智能系統(tǒng)做支撐，以核心算法為引擎”等作為重中之重，但消費金融業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)風控光有這些就夠了嗎？

大數(shù)據(jù)需要專家經(jīng)驗來整合

任何人工智能、數(shù)據(jù)挖掘的模型，其實都只是工具。

馬上消費金融決策科學總監(jiān)孫光輝認為，“大數(shù)據(jù)要接地氣，必須要以理解業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，脫離了業(yè)務(wù)來發(fā)展各種技術(shù)，可能最后只是一場技術(shù)秀”。

打比方說，如果給風控造一把槍，風控業(yè)務(wù)拿著槍打鳥，鳥可能是欺詐分子或者是壞客戶，“我們提供好的裝備，業(yè)務(wù)人員很好地運用去識別優(yōu)質(zhì)的和劣質(zhì)的客戶，這是量化策略的核心”，孫光輝說，“如果我們脫離業(yè)務(wù)，只是單純使用這把槍，有可能方向就瞄錯了，這樣就打不到我們的目標，要對我們的業(yè)務(wù)目標有深刻的理解，這樣我的數(shù)據(jù)才有可能能夠在我們的風控發(fā)揮它應(yīng)有的作用，這一點非常的關(guān)鍵。”

大數(shù)據(jù)要重視專家的經(jīng)驗，業(yè)務(wù)人員跟數(shù)據(jù)人員的溝通和交流，這一點非常重要，業(yè)務(wù)人員要有數(shù)據(jù)思維，數(shù)據(jù)人員要有業(yè)務(wù)思維。

大數(shù)據(jù)需要用科學管理來保障

大數(shù)據(jù)如果管理不好，很有可能變成大混亂。因為大數(shù)據(jù)不僅僅是數(shù)據(jù)本身，其來源、種類都非常多，且存在整合、清洗等工序，工程量非常大。

科學管理的體系至關(guān)重要，不僅包含數(shù)據(jù)管理，還包括模型管理，技術(shù)部門開發(fā)出上百個模型，這些模型具體如何迭代，如何到中心調(diào)用，是一個很大的管理問題。除了這些，整個決策的完整生命周期也需要科學管理。

科學決策首先要做到整合風控數(shù)據(jù)資源，建設(shè)決策分析的基礎(chǔ)設(shè)施。其次，要整合業(yè)務(wù)經(jīng)驗和大數(shù)據(jù)機器學習技術(shù)，先用數(shù)據(jù)驗證業(yè)務(wù)經(jīng)驗，通過數(shù)據(jù)再精細化業(yè)務(wù)經(jīng)驗。另外，專業(yè)化、定制化的數(shù)據(jù)策略決策要基于產(chǎn)品特征來做。

如果違背了這樣的思想，一味發(fā)展技術(shù)，大數(shù)據(jù)有可能變成大忽悠，脫離了業(yè)務(wù)目標發(fā)展技術(shù)，“要么你瞄的方向錯了，打不到鳥，要么是定制化的程度不夠”，孫指出，能夠體現(xiàn)量化策略是精細化水平，通過數(shù)據(jù)提供定制化的解決方案，而不是用大數(shù)據(jù)這個框，什么東西都往里裝。要做好定制，也需要對業(yè)務(wù)有深刻的理解。

大數(shù)據(jù)文化要務(wù)實進取、業(yè)務(wù)導向

對于消費金融行業(yè)而言，須秉承務(wù)實進取、業(yè)務(wù)導向的大數(shù)據(jù)文化。

盲目的發(fā)展技術(shù)是誤區(qū)，公司的技術(shù)要跟問題相匹配，這才是最好的。“我們所有工具是定制化的，問題本身很簡單，我們也不會干大炮打蒼蠅，因為這很浪費資源”，孫光輝認為，如果僅僅停留在鼓搗數(shù)據(jù)，不做接地氣的事情，做出的模型可能很漂亮，但沒有什么用。

消費金融公司需要找到一個平衡，在技術(shù)、成本，乃至在很多緯度上，在時效性上要達成平衡，這是務(wù)實進取的業(yè)務(wù)導向的數(shù)據(jù)文化。消費金融公司需要在這一基礎(chǔ)上，將大數(shù)據(jù)風控做成閉環(huán)體系，做能夠提供更好業(yè)務(wù)的接地氣的大數(shù)據(jù)。

【來源：財世匯】