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在消費(fèi)升級(jí)背景下，我國的消費(fèi)金融可謂是風(fēng)生水起。就在今年，更是迎來了爆發(fā)式增長。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，今年1~7月，居民新增消費(fèi)性短期貸款1.06萬億元，累計(jì)同比多增7137億元，而去年全年新增消費(fèi)性短期貸款僅有8305億元。不過，國家統(tǒng)計(jì)局公布的社會(huì)消費(fèi)品零售總額的增速卻不僅沒有相應(yīng)的漲幅，反而8月的同比增速還創(chuàng)下了半年新低。

易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布的《全國居民短期消費(fèi)貸款流入樓市現(xiàn)象研究》顯示，今年3月以來，新增異常短期消費(fèi)貸款金額約3700億元，預(yù)計(jì)其中至少有3000億元流向樓市。

個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的亂象頻發(fā)，為防止房地產(chǎn)泡沫的產(chǎn)生，九月以來，全國各地針對(duì)銀行個(gè)人消費(fèi)貸的排查工作已經(jīng)大規(guī)模展開，銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門采取一系列措施嚴(yán)格監(jiān)控消費(fèi)貸等資金流入房地產(chǎn)。部分銀行在提高消費(fèi)貸申請(qǐng)條件的同時(shí)，也上調(diào)了利率、降低額度和年限，并開始要求借款客戶提交消費(fèi)證明材料。此外，還有部分銀行對(duì)于某些個(gè)人消費(fèi)分期產(chǎn)品的存量貸款要求查驗(yàn)資金流向。

本月17日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)向會(huì)員單位下發(fā)了新版《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)中要求消費(fèi)金融強(qiáng)制披露23項(xiàng)內(nèi)容，希望進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的信息透明度。多種風(fēng)向表明了相關(guān)部門對(duì)打擊個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的決心。

監(jiān)管層嚴(yán)令禁止消費(fèi)貸入樓市，雖然很難保證資金不會(huì)穿個(gè)新“馬甲”、換個(gè)新方式流入樓市，但總體來說消費(fèi)貸流向樓市之路差不多是被堵了。

損失了一個(gè)巨額消費(fèi)場(chǎng)景，消費(fèi)金融以后的路該怎么走?

每日金融認(rèn)為，只有產(chǎn)生了消費(fèi)需求，相關(guān)消費(fèi)金融服務(wù)需求才會(huì)產(chǎn)生，而消費(fèi)需求往往是與場(chǎng)景緊密結(jié)合的。所以，從另外一個(gè)角度來說，如果消費(fèi)貸還是朝房地產(chǎn)流去，國民其他的消費(fèi)就會(huì)壓縮，不僅對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不利，對(duì)于消費(fèi)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展也有影響。

流入房地產(chǎn)之路被堵，在消費(fèi)升級(jí)的背景下，還有更多的消費(fèi)場(chǎng)景亟待挖掘。

對(duì)于消費(fèi)金融從業(yè)者來說，要緊跟用戶的消費(fèi)趨勢(shì)、消費(fèi)需求，挖掘出更多新的增長點(diǎn)和潛在商機(jī)，衍生出多種之前沒有的的消費(fèi)場(chǎng)景。目前消費(fèi)金融平臺(tái)拓展和創(chuàng)新了許多場(chǎng)景化服務(wù)，如旅游、教育、醫(yī)療、家裝、購買3C產(chǎn)品等，涉及人們生活方方面面。隨著居民消費(fèi)需求快速增長和升級(jí)，消費(fèi)金融產(chǎn)品的場(chǎng)景還會(huì)更加多樣化、豐富化。除了加大在消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)上的投入外，平臺(tái)還可以搭建自己的電商平臺(tái)，或與實(shí)體機(jī)構(gòu)或電商平臺(tái)合作，拓展自身線上消費(fèi)場(chǎng)景，增加流入入口等。

消費(fèi)金融平臺(tái)還可以挖掘更廣闊的市場(chǎng)。目前，越來越多人對(duì)汽車、旅游以及其他日常消費(fèi)擁有自己的需求，消費(fèi)升級(jí)也刷新了人們的消費(fèi)觀念，儲(chǔ)蓄性人口正在逐漸減少。城市白領(lǐng)、高學(xué)歷人群和中產(chǎn)階級(jí)無疑是當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)的主要群體。不過，這群人其實(shí)只占少數(shù)，我國還有很大一部分人群有可以開發(fā)的消費(fèi)空間。

空間上，以農(nóng)村市場(chǎng)為例，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近年來我國居民收入的穩(wěn)步上漲。消費(fèi)水平逐年提升，也促進(jìn)了農(nóng)村居民消費(fèi)方式的變化，無現(xiàn)金化交易被廣泛接受和應(yīng)用。專注農(nóng)村消費(fèi)金融的平臺(tái)在目前來說還比較少，市場(chǎng)空間非常可觀。此外，消費(fèi)金融平臺(tái)還可發(fā)掘城市邊緣地區(qū)，和三四線小城市等，成為更多人的消費(fèi)方式。

人群上，目前消費(fèi)金融的主要群體是城市白領(lǐng)和中產(chǎn)階級(jí)等，隨著科技的發(fā)展，越來越多的中老年人開始接觸和了解網(wǎng)絡(luò)，相信未來他們的消費(fèi)觀念也會(huì)隨之變化，平臺(tái)可在合理合法的前提下根據(jù)其消費(fèi)習(xí)慣制定針對(duì)中老年人的消費(fèi)金融策略。

此外，風(fēng)控永遠(yuǎn)是金融產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力，甚至有人說：風(fēng)控模型不過關(guān)，就不配做消費(fèi)金融。消費(fèi)金融在給廣大用戶帶來方便的同時(shí)，也存在著不少欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。目前消費(fèi)金融客戶量大，違約成本較低。隨著科技的不斷發(fā)展，為風(fēng)控水平的進(jìn)一步升級(jí)提供了條件，如何利用好大數(shù)據(jù)和人工智能建立好風(fēng)控模型，同時(shí)采取有效的措施防范風(fēng)險(xiǎn)，是消費(fèi)金融平臺(tái)今后發(fā)展的重點(diǎn)。

【來源：每日金融】