監管下發網絡小貸業務風險專項整治方案 2018年1月底前完成摸底排查金融
P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室于12月8日印發《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》，決定集中一段時間開展小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治工作。
《方案》稱，近年來，部分小額貸款公司利用互聯網技術開展網絡小額貸款業務，在提高金融服務普惠性、改善金融服務質效和降低金融服務成本等方面發揮了一定作用，但也存在資質審批不嚴、越權審批、高利放貸、暴力催收、非法經營等問題，潛藏較大的金融風險和社會風險隱患。
本次整治工作目標為，通過本次專項整治，嚴格網絡小額貸款資質審批，規范網絡小額貸款經營行為，嚴厲打擊和取締非法經營網絡小額貸款的機構。并以此為契機，進一步完善網絡小額貸款經營規則和監管機制，實現監管全面覆蓋和風險有效防控。
排查和整治重點11個領域
（一）嚴格管理審批權限。小額貸款公司的批設部門應符合國務院有關文件規定。對于不符合相關規定的已批設機構，要重新核查業務資質。已由計劃單列市批設的相關機構，由省級政府小額貸款公司監管部門和計劃單列市小額貸款公司監管部門協商核查業務資質。
（二）重新審查網絡小額貸款經營資質。根據網絡小額貸款業務的特點，根據國務院有關文件和當地現行有關制度規定（當地無相關監管制度的應盡快補齊），主要審查發起股東資質、借款人來源、互聯網場景、內生數據基礎和數字化風控技術等方面的經營資質要求是否嚴格合理，核查獲批經營資質的機構是否符合相關條件。
（三）股權管理。排查小額貸款公司的股東是否具有良好的社會聲譽、誠信記錄、納稅記錄和財務狀況，是否符合法律法規規定和監管要求。運用穿透式監管手段，排查股東是否以委托資金、債務資金等非自有資金出資入股，是否委托他人或接受他人委托持有小額貸款公司股權。
（四）表內融資。排查小額貸款公司是否主要以自有資金從事放貸業務。是否進行非法集資、吸收或變相吸收公眾存款。是否通過網絡借貸信息中介機構融入資金。排查通過股東借款方式融入的資金是否為股東自有資金。
（五）資產證券化等融資。通過信貸資產轉讓、資產證券化等方式融資的，排查是否符合有關規定，審批（備案）手續是否齊備，是否通過互聯網、地方各類交易場所或線下協商方式銷售、轉讓及變相轉讓本公司的信貸資產，穿透式核查最終投資者是否是合格投資者，其用于交易的基礎資產是否是合法合規的信貸資產，不得直接或變相以“現金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎資產發售（類）證券化產品或其他產品。以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入資金的比例按照《現金貸通知》有關要求執行。
（六）綜合實際利率。將以利率和各種費用形式對借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計算為綜合實際利率，并折算為年化形式。排查綜合實際利率是否符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定。是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金或設定高額逾期利息、帶納金、罰息等行為。綜合實際利率、貸款額度、貸款期限、還款方式以及逾期處理等關鍵信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相關風險。
（七）貸款管理和催收行為。排查是否建立較為完善的網絡小額貸款風險控制體系，即全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質量可能造成的影響，從借款人身份識別到貸款本息收回的全流程風控體系。是否充分評估和持續關注借款人的信用狀況、償付能力、貸款用途等，審慎確定綜合實際利率、貸款額度、貸款期限、貸款用途限定、還款方式等。是否誘導借款人超過自身可負擔能力過度舉債，陷入債務陷阱。是否自行或委托第三方通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗和騷擾等方式催收貸款。
（八）貸款范圍。排查小額貸款公司是否在其監管部門批準的經營區域或業務范圍外發放貸款。是否發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款。是否采取有效措施防范借款人“以貸養貸”和“多頭借貸”等行為。是否發放“校園貸”和“首付貸”。是否發放貸款用于股票、期貨等投機經營。
（九）業務合作。排查小額貸款公司是否與未履行網站備案手續或取得相應的電信業務經營許可的互聯網平臺合作發放網絡小額貸款。是否與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款，是否為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款。與第三方機構合作開展貸款業務的，是否將授信審查、風險控制等核心業務外包，是否通過"抽屜協議"等方式接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，第三方機構是否向借款人收取息費。
（十）信息安全。排查小額貸款公司是否建立網絡信息安全管理體系，是否妥善保管客戶資料和交易信息，保護客戶隱私。是否以“大數據”為名竊取或濫用客戶隱私信息，非法買賣或泄露客戶信息。
（十一）非法經營。排查是否存在未經批準或不具備放貸資質的機構經營網絡小額貸款業務，或者以其他各種名義支付款項但實質是經營網絡小額貸款業務。充分利用舉報平臺等渠道，及時發現非法經營網絡小額貸款業務有關線索，充分發揮社會監督作用。
2018年1月底前完成摸底
該《方案》稱，在摸底排查階段，對本地區網絡小額貸款經營情況進行摸底排查，于2018年1月底前將摸底排查情況報P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室。
在分類處置階段階段，以摸底排查結果為基礎，以法律法規和有關監管要求為依據，根據違法違規性質、情節輕重、風險程度和社會危害程度等因素對各類機構實施分類處置。此項工作于2018年3月底前完成。具體分類處置方式為。
對于合規類機構：對于已獲得網絡小額貸款經營資質的機構，按專項整治要求重新審查網絡小額貸款經營資質，對確認符合資質要求、依法合規開展業務的納入合規類機構繼續實施有效監管，督促其規范經營。
對于整改類機構：一是對于已獲得網絡小額貸款經營資質，重新審查后發現不符合經營資質要求的，撤銷網絡小額貸款經營資質，嚴禁此類機構在其批設部門所轄行政區域外開展貸款業務，由機構提出整改計劃，監管部門監督執行。二是對于已獲得網絡小額貸款經營資質，重新審查后確認符合資質要求，但在股權管理、融入資金、綜合實際利率、貸款管理、貸款催收、貸款范圍、業務合作、信息安全等方面不符合專項整治要求和有關規定的，責令限期整改。整改后驗收合格的，繼續實施有效監管，督促其規范經營，發生違法違規行為的視情節輕重采取相應監管措施。整改后驗收不合格的，撤銷網絡小額貸款經營資質，并且依法予以處置，違法違規情節嚴重的堅決取締，涉嫌非法集資的按照處置非法集資工作機制予以查處。
對于取締類機構：對于未經批準或不具備放貸資質卻經營網絡小額貸款業務的機構，依法予以嚴厲打擊和取締，責令其停止開辦網絡小額貸款業務，涉嫌犯罪的，移送相關司法機關。
在總結階段：形成本地區的整治總結情況（含長效監管建議）報送P2P網形成本地區的整治總結情況（含長效監管建議）報送P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室。此項工作于2018年4月底前完成。送的整治總結情況包含按編寫說明編寫的整治總結報告，長效監管建議，《本地區專項整治情況匯總表》，合規類機構及驗收合格的機構填寫的《小額貸款公司網絡小額貸款經營情況表》。
其中，長效監管建議包含但不限于以下內容：針對全國范圍內線上經營網絡小額貸款業務的機構，跨區域線上、線下結合開展網絡小額貸款的小額貸款公司以及在省級行政區域內經營線上貸款的小額貸款公司，分別提出定義、監管體制、準入條件（注冊資本、股東資質等）、融資比例（表內、表外）、風控機制、信息披露、消費者權益保護措施等方面的監管建議。針對按《現金貸通知》要求，已經批準籌建、暫停批準開業的小額貸款公司，逐一提出評估和處置建議。
【來源：金融之家】
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