征信缺失的農村金融，三種不同模式的拓荒路金融
2016年8月24日，銀監會正式下發網貸暫行管理辦法，明確指出網貸行業發展的方向是小額分散、普惠金融。自此，互金行業一下子涌向汽車金融、消費金融、小額信貸。按照貸款對象不同，又分為校園網貸、白領分期、藍領分期、農村金融。
其中，網貸機構校園貸被全面叫停，白領分期又成為一片紅海，而藍領、農村金融被認為一片藍海。然而，消費金融領域早已競爭慘烈，渠道早已向二三線，甚至三四線城市下沉，藍領消費市場也早被瓜分。
剩下一個諾大的農村金融，還是一片剛開墾的沃土。
近年來，農村金融在阿里、京東的帶動下成為熱點。比較尷尬的是，農村金融至今都還在探索和開墾中，并未形成類似汽車金融、小額信貸、消費金融這樣近萬億的規模。
農村金融的絆腳石
之所以如此，主要問題在于農村幾乎沒有征信。相關數據統計顯示，農村人口已建立信用檔案的只占25%左右，而已進行信用評定的只有18%左右，個人信用不完善成為農村金融發展的絆腳石。
事實上，個人征信不完善的農村，做好金融也并非不可能。1974年，一個叫穆罕默德·尤努斯的人在孟加拉創立了小額貸款，其貸款的主要對象還是貧困農戶，1983年，尤努斯正式成立鄉村銀行（格萊珉銀行）。
遺憾的是，格萊珉銀行的“五戶聯保”來到中國卻水頭不服，聰明的中國人認為，憑什么別人借的錢要自己去還，因此，一旦有人出現逾期，其他人就都不認賬。這種“只顧自己，不管別人”的邏輯，注定格萊珉銀行模式在中國行不通。
雖然如此，農村金融在阿里、京東的帶動下，近年來還是有了很大發展，尤其是互金行業興起之后，農村金融進入一個高速發展期。
據不完全統計，主要涉足農村金融的互金企業包括，阿里、京東，以及翼龍貸、沐金農、山水普惠、農分期、理財農場，以及最近剛剛準備發力農村金融的錢保姆。
遺憾的是，互金領域至今沒有出現農村金融的獨角獸，即使今年一大波互金平臺赴美IPO，但這些似乎都與農村金融無關。不過，在互金政策的影響下，農村金融近兩年發展勢頭強勁，并在合作、加盟、自營三種模式下競相角逐。
一、合作模式
農村金融之所以沒有出現獨角獸，主要原因是，農村沒有信用支撐。這也決定了，阿里、京東進軍農村金融的路上，無一例外的選擇與機構合作，讓合作機構開發客戶并做風控審核，自己則做線上審核及提供資金。
除此之外，京東農村金融還有預售型眾籌。也就是說，農民在平臺融資，最終收益不是現金，而是對應的農產品。這讓農民在獲得貸款的同時，順便解決了產品銷售的問題。然而，并不是所有的產品都適合預售眾籌，畢竟對投資人來說，最終還是期望現金收益。
與阿里、京東的合作模式不同，錢保姆在股東遼寧森森的引導下，進入中草藥產業深耕，這是錢保姆資產端繼汽車抵押之后，在農村供應鏈的全新探索，并計劃從東北地區出發，向全國優質中草藥藥材產區發力。
事實上，雖然種植中草藥的利潤很高，但核心企業的付款周期普遍較長。因此，對中草藥種植戶而言，藥材種植周期長，想要發展生產（例如購買種子、更新設備）、擴大規模（例如承包林地），就得靠貸款來獲得周轉資金。
在風控方面，錢保姆通過對借款企業所處的行業環境，以及產業鏈所處的地位進行綜合授信，把單個借款企業及農民個人不可控風險轉化為供應鏈企業整體的可控風險。對核心企業來說，在整個環節中有了借款人的應收賬款做擔保，能對推薦客戶提供連帶擔保。
二、加盟模式
一直以來，翼龍貸的加盟模式都備受爭議，然而這并沒有影響其發展。相比自建網點，加盟模式更容易完成布局。截至目前，翼龍貸在全國已超過1200個加盟商，平臺累計成交突破700億元。
翼龍貸的主要借款客戶是養殖戶、果農、加工廠、服裝廠、建筑工程等以及農民房屋裝修等資金周轉。這部分客戶是銀行服務不過來，或是銀行不愿意服務的人群，主要原因是，這些人大部分都處于創業初期，或是根本拿不出銀行想看到的流水。
事實上，這些人在農村不僅不窮，相反是一些有經濟頭腦，敢于并善于做生意的人。這些人對貸款其實很謹慎，因為對一個農民來說，貸款還是一件很沒面子的事。因此，一旦有平臺能夠貸款給他們，其資金壓力就會得到緩解。
然而，這部分客戶的風控很難做，如果不是當地人，根本搞不清楚他們的狀況。因此，翼龍貸堅持加盟模式，讓當地有經驗的人去服務他們，只有這樣，翼龍貸才能把好風控關。
因此，翼龍貸的加盟條件規定，加盟商除繳納保證金，承擔相應風險外，還要求至少有一名股東是本地人，并且具有金融從業經驗，股東名下可見資產200萬以上。
三、自營模式
相比翼龍貸加盟模式下的農村小微金融，沐金農農村版的消費金融發展更快。這一業務模式與捷信、佰仟類似，只不過業務范圍不在城市，而是在城鎮及農村。消費金融在城市之所以成熟，得益于芝麻信用、互聯網大數據的支持，但消費金融來到征信不完善農村，則更考驗平臺的風控水平。
對此，沐金農甚至提出整村授信的概念，農村的人與人高度相識、生活方式高度相似、需求高度相同。因此，通過了解整村的基本信息，調查日常生活及信用記錄，為整村授信具有普遍性和低成本化。
與沐金農做消費金融不同，山水普惠扎根農村做小額信貸，其服務客戶除養殖戶、個體戶之外，還針對事業單位員工推出小額信貸產品，如果在加上短融網的車貸、房貸業務，山水普惠大有什么都做的趨勢。
山水普惠的總經理張翼認為，由于農村借貸的服務成本過高，且暫時沒有與之相適應的、成熟的風控系統。因此，用笨重的自營模式，最本土的方法，是目前最好的捷徑。
事實上，無論是沐金農還是山水普惠，以及農分期、理財農場，只要是做農村金融，如果不是與其它機構合作，而是自己開發業務，注定沒有捷徑可走。因為做農村金融業務，只有實地走訪，才能成為時間的朋友。
【來源：網貸天眼】
1.砍柴網遵循行業規范，任何轉載的稿件都會明確標注作者和來源；2.砍柴網的原創文章，請轉載時務必注明文章作者和"來源：砍柴網"，不尊重原創的行為砍柴網或將追究責任；3.作者投稿可能會經砍柴網編輯修改或補充。
京公網安備 11010502032797號