民營銀行三周年考：陷入創(chuàng)新困境？新金融
為了滿足普惠金融的需求，2014年國家開閘讓民營企業(yè)進入銀行業(yè)，民營銀行成為新鮮血液加入到銀行業(yè)隊伍。然而開業(yè)容易經(jīng)營難，在獲批開業(yè)的17家民營銀行都面臨著不同程度的發(fā)展問題。
1 線上業(yè)務被暫停？
現(xiàn)金貸監(jiān)管的余波現(xiàn)在走向了民營銀行。近期，媒體報道，有民營銀行接到口頭通知，除微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行之外，其余民營銀行的線上借貸業(yè)務將暫停。據(jù)接近監(jiān)管層的知情人士透露，這是因為現(xiàn)金貸受到監(jiān)管，消費金融大規(guī)模收緊，從而波及民營銀行。
對此，中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，目前這個傳聞并未看到正式的通知，但根據(jù)推測，如果從道理上進行分析此舉確有合理之處。
“現(xiàn)在銀行的監(jiān)管是比較嚴格的屬地監(jiān)管，絕大多數(shù)民營銀行歸屬于城商行部進行監(jiān)管，經(jīng)營范圍在地域上是具有嚴格限定。如果在線上進行借貸，無疑是突破了地域限制，在當前監(jiān)管的一致性要求下，超越了現(xiàn)有業(yè)務的范圍。”
在中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼看來，事實上，并不存在線上借貸暫停的問題。他指出，根據(jù)目前商業(yè)銀行的情況，任何一項新的產(chǎn)品的開辦都必須進行報備，這其實無非就是暫停審批。
“從監(jiān)管的一致性來說，比如商業(yè)銀行做這個貸款（快速審批秒下款），哪怕是純信用、無抵押的，你也需要明確用途，像目前開展的現(xiàn)金貸，基本上這一點要求都很難達到，暫停審批這是完全合理的，等條件成熟，市場都規(guī)范了，我想重新開放審批也并非不可能。”
曾剛也對此表達了樂觀的看法，他表示，暫停意味著民營銀行將來就無法開展這個業(yè)務，而是現(xiàn)在做的有一些客戶是超越了范圍，但是并不排除可以對本地的用戶用互聯(lián)網(wǎng)的方法去進行服務，所以說未來的方向還會允許銀行，包括民營銀行做類似的業(yè)務。
針對微眾銀行、網(wǎng)商銀行及新網(wǎng)銀行并未列在限制范圍之內(nèi)一事，曾剛給出他的看法：以上三家銀行只在互聯(lián)網(wǎng)上開展業(yè)務，但它并不是說面向任何一個人房貸，而是與特定場景結(jié)合的，屬于場景相關(guān)的業(yè)務。基于這樣的客戶開發(fā)相應產(chǎn)品，實際上是沿著互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)發(fā)展，符合最初設立民營銀行的初衷，彌補了傳統(tǒng)銀行的不足，順應了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的需要。
然而，在行業(yè)內(nèi)還有這樣一個觀點，與之前校園貸監(jiān)管一樣，有不少人分析，現(xiàn)金貸等業(yè)務將極有可能未來的方向是交給正規(guī)軍銀華來接手，由此，此次傳聞限制民營銀行的現(xiàn)金貸和線上借貸業(yè)務引發(fā)疑惑。
董希淼分析稱，現(xiàn)金貸業(yè)務并不存在交給銀行來做之說，所謂的信用貸款其實銀行一直在做，這是商業(yè)銀行正常的一項業(yè)務，比如說基于網(wǎng)絡的無抵押的信用貸款。
“從業(yè)務本身來看，暫停有它的合理性，因為現(xiàn)金貸本身是存在著不少問題，比如多頭借貸，超高的利率，突破了司法的兩條紅線以及還存在一些暴利催收等問題。原來在民間借貸領(lǐng)域這些風險很容易通過持牌的金融機構(gòu)傳遞到整個金融體系，民營銀行剛成立，應該說它風控能力相對會弱一些，然后有少數(shù)民營銀行迫于業(yè)務發(fā)展的壓力可能對業(yè)務發(fā)展更加注重，所以進行一些暫停有它的合理性。”
董希淼還指出，目前現(xiàn)金貸與銀行的合作方式有多種，比如一些外部的機構(gòu)跟銀行合作，銀行提供資金，外部的機構(gòu)倒入一些流量，提供一些客戶的名單、信息、數(shù)據(jù)，風控、審批由商業(yè)銀行負責，這是一種模式。另外有一些，可能更粗放，甚至有一些銀行就是只做通道，履行發(fā)放貸款的最后功能。
“需要強調(diào)的是，現(xiàn)金貸整治的相關(guān)文件里也提到了，比如客戶資質(zhì)的審核、審批，包括催收，這些都不得外包，我想要滿足這樣的需求，合作并非不可能，但是助貸的重點一定是在‘助’上，而不能是代替的‘代’。”
2 民營銀行能否發(fā)揮“鯰魚效應”？
民營銀行設立之初便定位在差異化發(fā)展，不少輿論更充滿期待將其視作“鯰魚效應”，激活現(xiàn)有銀行競爭，增加金融消費者的選擇權(quán)，讓銀行的競爭變得更加激烈，從而督促銀行提高金融服務質(zhì)量。對于這個看法，曾剛做出了更正。
“我覺得首先要明確它的目的是什么，明確民營銀行發(fā)展的定位。很多人好像有誤解，一直以為覺得民營銀行的設立目的就是和現(xiàn)有銀行體系進行競爭，一定要把現(xiàn)有銀行打敗了才是成功的，或者至少要按照現(xiàn)有的銀行體量規(guī)模或者價值標準去評價它，這其實是一個錯誤的思路。”
作為曾參與民營銀行設立的研究工作的一員，曾剛指出，國內(nèi)的銀行數(shù)量已經(jīng)不少，有4000多家的法人，整個銀行業(yè)的產(chǎn)能實際上是過剩的，在這種形勢下，發(fā)展搞一批銀行出來并不是因為銀行總體供給不足，而實際上是希望它可以去彌補現(xiàn)有銀行存在的一些結(jié)構(gòu)性的空白，比如普惠，比如互聯(lián)網(wǎng)這兩塊。民營銀行就是這兩塊領(lǐng)域當中現(xiàn)有銀行體系有益的補充。
“實際上民營銀行的業(yè)務范圍比一般的城商行更窄，一類是純粹選擇線下的，一個銀行只有一個分支機構(gòu)，叫一行一店的模式。另一類是純粹線上的，不允許有物理網(wǎng)點，而且只能有二類、三類的賬戶，沒有一類的銀行帳戶，所以說從某種意義上來講，這兩種選擇意味著它和現(xiàn)有銀行相比，是一個有限牌照的銀行。如果以差異化的發(fā)展和定位去看待，我個人覺得還是比較成功的。”
曾剛強調(diào)，客觀考慮，因為民營銀行現(xiàn)在發(fā)展三年不到，是有一個保護期的，因為前三年很多業(yè)務是沒有辦法開展的，另一方面一定看到它的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)是畸形的，那其實很正常，因為它還是個嬰兒，沒有走出保護期，很多業(yè)務資質(zhì)都沒有獲得，因此不能按照成熟機構(gòu)的標準，一個20多歲成年人的身體各項指標的標準去要求一個才3歲的小孩子，它還需要一個過程。
由此，期望民營銀行發(fā)揮“鯰魚效應”實際上成為了民營銀行發(fā)展不能承受之重。
曾剛打了一個比喻，鯰魚是一個很強勢的物種，是食肉的，所以把一條鯰魚放到一幫吃素的魚里面會攪動整個生態(tài)，讓弱小的人變得更強大。實際上，相比之下，將民營銀行形容為金魚更為貼切，應該是放了一條金魚到一堆草魚里面去，讓這個市場更加多彩一些。
“它有一些玩法確實可以給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來很多啟發(fā)，比如網(wǎng)絡消費信用類的貸款，嚴格說起來其實是被民營銀行帶動起來的，恰恰是因為過去幾年這些民營銀行，尤其互聯(lián)網(wǎng)端的民營銀行，再加上一些互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)，網(wǎng)絡信貸的快速發(fā)展，實際上推動了銀行業(yè)不斷的發(fā)展。同時，民營銀行在公司治理方面，尤其員工的激勵方面相對于現(xiàn)有的銀行有很多先進之處，統(tǒng)統(tǒng)挖的是傳統(tǒng)銀行的人，甚至挖的互聯(lián)網(wǎng)的人，他們有很好的市場化的約束的手段和機制，這方面倒有一些鯰魚效應。”
但是，同樣需要注意的是，并不是說民營銀行的所有嘗試都是對的，目前大的環(huán)境下，其原來發(fā)展也是疏于監(jiān)管的，尤其對于純互聯(lián)網(wǎng)的這類銀行，因為以前的監(jiān)管規(guī)則實際上并沒有考慮到這一類，他們當中有些業(yè)務確實與現(xiàn)有的監(jiān)管理念可能也出現(xiàn)了一些沖突，這實際也考驗著監(jiān)管智慧怎樣不斷的完善，所以說這塊我覺得也是一個探索，曾剛表示。
3 差異化監(jiān)管原因為何？
民營銀行成立面對高門檻的同時，民營銀行的準入環(huán)節(jié)也存在諸多限制，如遠程開戶限制，單一網(wǎng)點限制，業(yè)務資格限制，負債來源渠道單一等等。執(zhí)行這樣嚴格的監(jiān)管措施是出于什么樣的考慮呢？
董希淼認為，由于民營銀行股東只有民營企業(yè)，更多的民間資本引入到銀行業(yè)中，但民間資本相比之下更為逐利，部分民營銀行的從業(yè)人員并非專業(yè)銀行業(yè)人員，對金融對銀行的理解，可能存在一些偏差。為防止過多的市場風險進入銀行體系，初始監(jiān)管采取相對謹慎的措施是可以理解的。
曾剛也指出，嚴格監(jiān)管一方面降低了銀行本身的風險，另一方實考慮到銀行業(yè)競爭激烈，已經(jīng)進入產(chǎn)能過剩階段，大量新機構(gòu)進入并不是一個好的時機。互聯(lián)網(wǎng)實際上有很大的生存空間，如果民營銀行能夠創(chuàng)造屬于自己的場景，也可以在拓寬業(yè)務空間。
對于“一行一店”的約束，他還補充道：“網(wǎng)點不用特別糾結(jié)，因為我們現(xiàn)在是把它看作城商行來看待，如果按照未來發(fā)展的趨勢，我覺得有一些銀行發(fā)展的好的話，規(guī)模越來越大，而且做的確實有特色的話，新增網(wǎng)點的獲批我覺得也是正常的可討論的范圍之內(nèi)。”
4 資本熱情為何逐漸消退？
據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，2017年前11個月，民營銀行核名共128家。而在2016年，全年民營銀行核名總數(shù)達178家，為2013年以來最高，2015年、2014年和2013年民營銀行核名數(shù)字分別為146家、116家和55家。數(shù)據(jù)顯示，民營銀行經(jīng)歷籌建熱潮之后，正在步入冷靜期。
面對這樣的趨勢，曾剛表示，首先這種趨勢表明大家回歸到理性的狀態(tài)。其次，這與現(xiàn)在的監(jiān)管越來越強有關(guān)，銀監(jiān)會剛剛出頒布新的股權(quán)管理辦法，對股東的要求、行為約束，責任要求越來越高，對很多股東帶來巨大的壓力。
董希淼也認為：要求確實在提高。一方面是股東的資質(zhì)不斷在提高，第二個確實原先部分民間資本進入民營企業(yè)，開辦民營銀行，是為了解決自身的融資問題。但現(xiàn)在看來不正當?shù)年P(guān)聯(lián)交易，受到非常嚴格的限制，開辦民營銀行不但不能解決自身融資問題，而且至少在前五年需要大量的資本金投入，遠低于原先的的資本期待。
“基于這些因素來看，大家整個民間資本、民營企業(yè)對辦民營銀行的熱情趨于理性，我覺得是非常好的一個事情”
5 創(chuàng)新還需差異化
銀行業(yè)正在經(jīng)歷變革，隨著金融科技的發(fā)展，一些金融科技企業(yè)也在崛起，大型的商業(yè)銀行正尋求與互聯(lián)網(wǎng)的巨頭合作。民營銀行的出路則是差異化發(fā)展。民營銀行應定位為社區(qū)銀行，做精做深，與大中型銀行密切合作，做銀行業(yè)的有益補充者。民營銀行差異化道路應該如何走下去？
曾剛指出現(xiàn)在的銀行還是非常有特色的，所選擇的道路一定是差異化模式。其中選擇的基礎有兩個，第一是股東，“因為民營資本是他的大股東，大股東和其他銀行不一樣，他的大股東一定在他的銀行經(jīng)營當中發(fā)揮的作用要更大，他大股東的話，多半是產(chǎn)業(yè)上非常優(yōu)秀的企業(yè)，圍繞這些企業(yè)，他的產(chǎn)業(yè)上下游，或者整個生態(tài)鏈，就可以去發(fā)展與之相適應的業(yè)務模式，不管他是線下的還是線上的都可以。”
第二個是更多科技的運用，“因為他們是沒有基礎的，沒有傳統(tǒng)文化理念的制約，所以一上來就可以用最好的技術(shù)，用最好的藍圖去勾勒他的發(fā)展方向，實際上因為它船小好調(diào)頭，正確的把握方向，它不存在轉(zhuǎn)型的問題，在發(fā)展的道路上如果方向是正確的話，會比大銀行發(fā)展更快一些。”
【來源：解碼新金融】
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