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時(shí)值3.15，上海市消保委盤(pán)點(diǎn)2017年受理的投訴案件前10個(gè)領(lǐng)域，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為投訴重災(zāi)區(qū)。鑒于2018年是互金行業(yè)合規(guī)“關(guān)鍵之年”，如何做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為重中之重。正如業(yè)內(nèi)人士所言，作為發(fā)展不夠成熟、監(jiān)管體系尚未完善的領(lǐng)域，互金行業(yè)對(duì)于投資者的保護(hù)不夠充分，未來(lái)需進(jìn)一步尋求完善與突破。 

1、消費(fèi)者投訴逐年上升 

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年1月，互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量累計(jì)達(dá)4110家，涉及資金超過(guò)千億元，受害者遍布全國(guó)各地。 

上海市消保委近日發(fā)布的投訴熱點(diǎn)顯示，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新大環(huán)境下，消費(fèi)者投訴逐年上升，各類型糾紛案件不斷涌現(xiàn)。其中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題集中在申請(qǐng)貸款額度與實(shí)際到賬金額不一致、貸款利息與約定不符等；第三方支付問(wèn)題集中在轉(zhuǎn)賬延遲、賬號(hào)被凍結(jié)、擅自開(kāi)通增值服務(wù)等。 

另?yè)?jù)上海市虹口區(qū)人民法院發(fā)布的《金融審判白皮書(shū)》顯示，近年來(lái)，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的案件不斷增多。P2P平臺(tái)定位異化，高息攬資、違規(guī)增信、非法歸集資金等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，因資金鏈斷裂無(wú)法兌付、攜款跑路、涉刑被封等事件頻發(fā)，侵害了廣大金融消費(fèi)者權(quán)益。 

“P2P網(wǎng)貸糾紛一般都由于平臺(tái)交易模式背離了信息中介的定位。”虹口法院副院長(zhǎng)陳素琴向記者介紹，除了為借貸雙方提供信息咨詢、交易撮合、管理服務(wù)外，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式的缺陷逐漸暴露，如開(kāi)展“影子銀行”業(yè)務(wù)，通過(guò)虛構(gòu)借款標(biāo)的或發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品募集資金，再發(fā)放貸款；出售債券轉(zhuǎn)讓標(biāo)的或代銷第三方產(chǎn)品，通過(guò)平臺(tái)關(guān)聯(lián)人發(fā)放借款取得債權(quán)后，經(jīng)由平臺(tái)拆分債權(quán)，或?qū)⑿磐匈Y產(chǎn)、證券化資產(chǎn)等打包成標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品進(jìn)行出售。而且，業(yè)內(nèi)普遍采用借新償舊方式維持經(jīng)營(yíng)，一旦資金鏈斷裂，極易引發(fā)群體性危機(jī)。 

上海市第二中級(jí)人民法院民六庭副庭長(zhǎng)符望在接受記者采訪時(shí)也表示，“市場(chǎng)發(fā)展太快，監(jiān)管和法律就顯得相應(yīng)滯后。比如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，期貨、私募等產(chǎn)品都會(huì)有一個(gè)國(guó)家設(shè)定的投資門(mén)檻，能進(jìn)入的投資者都是與此類產(chǎn)品相適合的，但互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)原本至少100萬(wàn)元投資門(mén)檻的產(chǎn)品，被拆分成20個(gè)5萬(wàn)元去賣給那些風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較低的中老年消費(fèi)者，并給出無(wú)法兌現(xiàn)的高息承諾，導(dǎo)致大量糾紛。” 

“保險(xiǎn)行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)引發(fā)的糾紛也特別多。”符望進(jìn)一步舉例，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)屬于創(chuàng)新行業(yè)，有很多不規(guī)范之處，包括合同條款中的免責(zé)條款等，會(huì)做成一個(gè)很小的鏈接放在‘角落’中的隱蔽之處，很多消費(fèi)者在沒(méi)有注意到的情況下就購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，導(dǎo)致最終無(wú)法獲賠，產(chǎn)生產(chǎn)品糾紛。建議互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的告知義務(wù)條款與免責(zé)條款要在網(wǎng)站界面上強(qiáng)制彈出，讓消費(fèi)者閱后再?zèng)Q定投保與否。” 

2、專項(xiàng)整治有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益 

一直以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融由于門(mén)檻低、操作簡(jiǎn)單，成為新時(shí)代金融消費(fèi)的“寵兒”，但與此同時(shí)，消費(fèi)者權(quán)益極易受到損害。 

究其原由，中倫文德律師事務(wù)所高級(jí)合伙人陳云峰律師在接受記者專訪時(shí)指出，首先，互金行業(yè)從業(yè)人員的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)亟待規(guī)范，如業(yè)已暴露出來(lái)的暴力催收、高利貸等問(wèn)題。其次，投資者自我保護(hù)意識(shí)不足，“一些投資者缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，輕信不法平臺(tái)高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的許諾，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。”第三，合規(guī)體系不夠完善。“目前針對(duì)現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)的清理整頓、網(wǎng)貸備案等監(jiān)管措施逐步到位，在完成整頓之前，消費(fèi)者權(quán)益受侵犯的情況還會(huì)存在。” 

而在網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展專項(xiàng)整治，行業(yè)監(jiān)管政策不斷出臺(tái)和落地執(zhí)行，以及各類第三方自律組織成立，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益會(huì)獲得越來(lái)越多的保護(hù)。 

陳云峰向記者介紹，一方面，監(jiān)管層明確互金企業(yè)有關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、產(chǎn)品信息等信息披露事項(xiàng)，讓投資者通過(guò)公開(kāi)渠道了解所投企業(yè)和產(chǎn)品模式，主動(dòng)做出投資判斷，自行了解投資內(nèi)容和投資風(fēng)險(xiǎn)，并承擔(dān)相應(yīng)后果。另一方面，監(jiān)管層全面清理整頓互金行業(yè)，通過(guò)“強(qiáng)監(jiān)管”政策要求互金企業(yè)做到合規(guī)經(jīng)營(yíng)，倒逼不良企業(yè)逐步退市，投資者利益受到一定程度保護(hù)。此外，信用機(jī)構(gòu)的設(shè)立，利用大數(shù)據(jù)分析整合，投資者會(huì)投資有信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)狀況良好的企業(yè)，且投資者自身的信用在此過(guò)程中逐步建立，這對(duì)企業(yè)和投資者來(lái)說(shuō)是雙重保護(hù)。 

3、消保工作仍有困難 

盡管如此，目前互金領(lǐng)域的消費(fèi)者保護(hù)工作還存在很多困難。具體而言，陳云峰指出，一是市場(chǎng)清理整頓不夠徹底，雖然目前監(jiān)管行動(dòng)在持續(xù)，互金行業(yè)已初步建立較完善的制度政策體系，但關(guān)鍵是這套體系接下來(lái)的進(jìn)一步豐富、成熟，需要市場(chǎng)共同努力；二是投資者缺乏金融投資知識(shí)和必要的自我保護(hù)能力，往往輕信不法平臺(tái)的虛假宣傳，導(dǎo)致權(quán)益受到損害時(shí)很難得到保護(hù)。 

“在權(quán)益受侵害后的受理和執(zhí)行效率上，還有待提升。”于百程表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融案件涉及的人群一般分布較廣，單體金額可能并不高，發(fā)生消費(fèi)者投訴或報(bào)案，如何快速有效處理給監(jiān)管方提出了考驗(yàn)，需在制度上進(jìn)行突破。” 

陳云峰建議，投資者要掌握基本的金融投資知識(shí)，謹(jǐn)慎參與高收益、低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品；監(jiān)管部門(mén)應(yīng)完善互金行業(yè)監(jiān)管體系，堅(jiān)決清理違法違規(guī)平臺(tái)及相關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；互金行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)加強(qiáng)自律，配合監(jiān)管部門(mén)要求，盡快完成合規(guī)經(jīng)營(yíng)；平臺(tái)要在合規(guī)發(fā)展基礎(chǔ)上，不斷擁抱金融科技創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控。 

業(yè)內(nèi)人士也指出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全部業(yè)務(wù)流程均應(yīng)圍繞風(fēng)控展開(kāi)，包括價(jià)值評(píng)估、信用評(píng)價(jià)、反欺詐、貸中和貸后監(jiān)控、輿情監(jiān)控等方面。 

值得一提的是，對(duì)于時(shí)下火熱的區(qū)塊鏈及虛擬貨幣等，于百程認(rèn)為是目前比較專業(yè)和前沿的領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)較大，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。雖然監(jiān)管方禁止了相關(guān)違規(guī)項(xiàng)目和交易場(chǎng)所，但仍有不少人參與其中。 

以虛擬貨幣投資為例，陳云峰指出，我國(guó)于2017年9月4日發(fā)布《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險(xiǎn)的公告》提到，代幣發(fā)行融資是指融資主體通過(guò)代幣的違規(guī)發(fā)售、流通，向投資者籌集比特幣、以太幣等所謂“虛擬貨幣”，本質(zhì)是一種未經(jīng)批準(zhǔn)非法公開(kāi)融資的行為，涉嫌非法發(fā)售代幣票券、非法發(fā)行證券以及非法集資、金融詐騙、傳銷等違法犯罪活動(dòng)。因此，虛擬貨幣最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于政策不確定而導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)。在這份公告中提到投資者自行承擔(dān)相應(yīng)投資后果，也就是說(shuō)投資者權(quán)益受損后，由于虛擬貨幣交易方式的特殊性，司法機(jī)關(guān)調(diào)查取證過(guò)程中存在一定困難，不利于投資者保護(hù)。

【來(lái)源：上海金融報(bào) 作者：李思】