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成立于2016年末的新網(wǎng)銀行近期變得活躍起來(lái)，頻頻出現(xiàn)在金融科技、電商等平臺(tái)的合作名單中，例如為滴滴出行信貸業(yè)務(wù)“滴水貸”提供資金；發(fā)力網(wǎng)貸存管等。分析人士指出，新網(wǎng)銀行的優(yōu)勢(shì)在于牌照和互聯(lián)網(wǎng)基因，但缺乏場(chǎng)景和流量，監(jiān)管強(qiáng)調(diào)金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)，此前未獲得相關(guān)牌照的電商、金融科技等企業(yè)要想繼續(xù)開展金融業(yè)務(wù)就需要和持牌機(jī)構(gòu)合作，這也給新網(wǎng)銀行此類持牌機(jī)構(gòu)提供了生意。

借持牌經(jīng)營(yíng)要求大力拓展場(chǎng)景

近期，滴滴出行App正式以白名單形式，對(duì)乘客端的信貸業(yè)務(wù)“滴水貸”進(jìn)行內(nèi)測(cè)，個(gè)人用戶通過(guò)該業(yè)務(wù)最高可貸30萬(wàn)元。值得關(guān)注的是，在“滴水貸”模式中，滴滴主要為產(chǎn)品導(dǎo)流和提供數(shù)據(jù)，新網(wǎng)銀行是“滴水貸”產(chǎn)品的資金出具方與風(fēng)控審核主體。

事實(shí)上，類似的業(yè)務(wù)合作模式，成為新網(wǎng)銀行發(fā)力的一大重點(diǎn)。4月18日，新網(wǎng)銀行行長(zhǎng)趙衛(wèi)星在出席活動(dòng)時(shí)表示，銀行與金融科技公司合作是大趨勢(shì)，與金融科技公司合作是新網(wǎng)銀行的明智選擇。

今年3月末監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)的《關(guān)于加大通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗(yàn)收工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱“29號(hào)文”)明確，未經(jīng)許可依托互聯(lián)網(wǎng)以發(fā)行銷售各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品等方式公開募集資金的行為，應(yīng)當(dāng)明確為非法金融活動(dòng)。在分析人士看來(lái)，監(jiān)管強(qiáng)調(diào)金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)，此前未獲得相關(guān)牌照的企業(yè)要想繼續(xù)開展金融業(yè)務(wù)就需要和持牌機(jī)構(gòu)合作，這也給新網(wǎng)銀行此類持牌機(jī)構(gòu)提供了“生意”。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示，類似滴滴與新網(wǎng)銀行的合作，滴滴有流量，而新網(wǎng)銀行有牌照優(yōu)勢(shì)，可以提供資金，這樣的模式是二者雙贏的局面。

從新網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)看，據(jù)趙衛(wèi)星透露，去年新網(wǎng)銀行服務(wù)了1000多萬(wàn)普惠人群，在管資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)260億元，而今年的目標(biāo)是3000萬(wàn)客戶。新網(wǎng)銀行給北京商報(bào)記者提供的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3月底，新網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)覆蓋31個(gè)省市近300個(gè)城市，服務(wù)用戶超過(guò)1200萬(wàn)，累計(jì)發(fā)放貸款2450萬(wàn)筆，累計(jì)發(fā)放貸款金額570億元。

對(duì)比來(lái)看，截至2016年末,微眾銀行各項(xiàng)貸款余額308億元，網(wǎng)商銀行貸款余額約329億元。騰訊發(fā)布2017年年報(bào)顯示，微眾銀行去年業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，主打的無(wú)擔(dān)保消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)“微粒貸”截至2017年底管理的貸款余額逾人民幣1000億元。

缺流量少場(chǎng)景的抉擇

有分析人士指出，相較于網(wǎng)商銀行、微眾銀行，新網(wǎng)銀行缺乏場(chǎng)景和流量，成為業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙。

從背景來(lái)看，新網(wǎng)銀行成立于2016年12月28日，注冊(cè)資本30億元，由新希望集團(tuán)、小米、紅旗連鎖等股東發(fā)起設(shè)立，是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)第七家民營(yíng)銀行，也是四川省首家民營(yíng)銀行。

在業(yè)務(wù)層面，目前新網(wǎng)銀行依托自營(yíng)產(chǎn)品“好人貸”（通過(guò)“新網(wǎng)銀行”微信公眾號(hào)，為用戶提供純?cè)诰€信貸服務(wù)）以及與多家場(chǎng)景平臺(tái)以“渠道引流、自主風(fēng)控”的合作模式快速獲客，合作場(chǎng)景涉及二手車、電子商務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。據(jù)悉，新網(wǎng)銀行沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)，也不進(jìn)行線下獲客，所有業(yè)務(wù)都是基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行拓展。

一位銀行業(yè)分析人士指出，新網(wǎng)銀行的定位與業(yè)務(wù)開展實(shí)際上和微眾銀行比較相似，兩者的定位都提到了連接，一是消費(fèi)場(chǎng)景的合作，與流量平臺(tái)合作；二是資金的合作，與其他銀行聯(lián)合放貸。但相對(duì)于微眾銀行，新網(wǎng)銀行在客戶數(shù)量上處于明顯劣勢(shì)，微眾銀行有QQ、微信積累的十億客戶和行為數(shù)據(jù)，但新網(wǎng)銀行沒(méi)有。所以新網(wǎng)的連接定位，就體現(xiàn)在客戶，例如與網(wǎng)貸平臺(tái)的合作就可以落實(shí)在客戶層面上。

新網(wǎng)銀行方面也坦言，作為一家不具備強(qiáng)場(chǎng)景、大流量、自生態(tài)背景的新銀行，新網(wǎng)銀行沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，也沒(méi)有客戶基礎(chǔ)，惟有開放連接，輸出自身金融科技能力，才能整合資金流、信息流。根據(jù)監(jiān)管差異化競(jìng)爭(zhēng)的思路，新網(wǎng)銀行作為中西部首家民營(yíng)銀行，從成立之初就堅(jiān)持“移動(dòng)互聯(lián)、普惠補(bǔ)位”的差異化定位以及“數(shù)字普惠、萬(wàn)能連接”的特色化經(jīng)營(yíng)，著力打造成為一家數(shù)字科技普惠銀行。

網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)遇阻后的突圍

北京商報(bào)記者注意到，新網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)破局選取的方向是網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)。不過(guò)，值得關(guān)注的是，在網(wǎng)貸備案延期的背景下，網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

公開資料顯示，新網(wǎng)銀行在開業(yè)剛滿兩個(gè)月時(shí)，就宣布正式推出資金存管業(yè)務(wù)，并與20家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)簽署了資金存管協(xié)議。新網(wǎng)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2017年2月23日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，明確了銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的規(guī)則和路徑。2017年2月27日，新網(wǎng)銀行正式推出網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，嚴(yán)格按照監(jiān)管指引與規(guī)定開展存管業(yè)務(wù)，截至目前，共計(jì)上線62家網(wǎng)貸平臺(tái)，累計(jì)交易金額超600億元。從簽約到系統(tǒng)上線，平均時(shí)效約兩個(gè)月。

在商業(yè)銀行的網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)上，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至3月末，全國(guó)已有至少54家銀行開展網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)，其中近半數(shù)為城商行。不過(guò)，值得關(guān)注的是，目前網(wǎng)貸資金存管面臨諸多不確定因素，存管銀行需通過(guò)測(cè)評(píng)，在監(jiān)管銀行存管“白名單”內(nèi)。此外，在網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的背景下，已有銀行選擇退出網(wǎng)貸資金存管。

尹振濤表示，銀行布局網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)可以獲取一定的手續(xù)費(fèi)，但額度并不大，而與此相配品牌聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)較大，這是有銀行選擇退出的原因之一。

上述銀行業(yè)分析人士指出，存管業(yè)務(wù)大銀行基本不太愿意碰，所以很多是中小銀行，民營(yíng)銀行里面除了新網(wǎng)銀行，華瑞銀行也有布局。存管業(yè)務(wù)是因?yàn)榫W(wǎng)貸新規(guī)要求P2P公司必須接入存管行，但實(shí)際上銀行只負(fù)責(zé)資金監(jiān)管，本身對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)并不承擔(dān)責(zé)任，但對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，由于了解不清楚，所以很多平臺(tái)出事，看到存管行是銀行，就以為銀行要兜底，所以銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)較大。

對(duì)于目前網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)遇到的問(wèn)題，新網(wǎng)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)，新網(wǎng)銀行期待與更多合規(guī)發(fā)展的網(wǎng)貸平臺(tái)攜手同行，將一如既往地遵循嚴(yán)格準(zhǔn)入制度，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的股東實(shí)力、資產(chǎn)狀況、風(fēng)控合規(guī)、交易規(guī)模、聲譽(yù)輿情等進(jìn)行嚴(yán)格的審查盡調(diào)，并在存管過(guò)程中，嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定開展業(yè)務(wù)，與各地監(jiān)管部門保持密切溝通與配合。    

上述銀行業(yè)分析人士還指出，從新網(wǎng)銀行做存管業(yè)務(wù)看，還有一塊是希望以后能夠和好人貸合作。因?yàn)閮蓧K業(yè)務(wù)都是對(duì)個(gè)人的消費(fèi)貸款，所以在風(fēng)控、客戶、資金上是有合作空間的。

【來(lái)源：北京商報(bào) 作者：劉雙霞】