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這幾天，大家的朋友圈都被魏則西事件刷屏，在聲討有關(guān)當(dāng)事方的同時(shí)，多賺理財(cái)師想從另外一個(gè)角度，和大伙聊一聊。

當(dāng)癌癥越來(lái)越年輕化，沒(méi)有積蓄，再?zèng)]有保險(xiǎn)的你，一旦生了重病，誰(shuí)能來(lái)管你呢？

看看下面這些鮮活生命的隕落吧，太讓人心痛了：

姚貝娜，擁有一把難得好嗓子的流行女歌手，卻在2015年1月16日因乳腺癌去世，年僅34歲。

安鈞璨，臺(tái)灣歌手，演員，2015年6月1日，因肝癌病發(fā)去世，年僅32歲。

李娜，那個(gè)最美癌癥女孩，登陸浙江衛(wèi)視中國(guó)夢(mèng)想秀備受關(guān)注，2月8日因病離世，年輕的生命定格在了20歲。

鄧?guó)Q賀，2013年登上中央電視臺(tái)春節(jié)聯(lián)歡晚會(huì)，2015年4月28日因白血病復(fù)發(fā)，搶救無(wú)效去世，年僅8歲。

數(shù)據(jù)顯示，在我們國(guó)家，癌癥已經(jīng)排在了因疾病而致死的榜首了，而且更恐怖的是，它的發(fā)病率和死亡率還在逐步攀升。可以這么說(shuō)，癌癥已經(jīng)對(duì)我們百姓的身心健康造成了巨大威脅。

去年，我們國(guó)家差不多有430萬(wàn)人被確診為癌癥；有280萬(wàn)人死于癌癥，這樣算下來(lái)，平均一天就要死亡7500人。

本來(lái)醫(yī)療行業(yè)的專業(yè)化程度就特別高，可能和我一樣，大部分人的醫(yī)學(xué)知識(shí)幾乎為零。甭說(shuō)你不是個(gè)大夫，就算你是個(gè)婦科的主治醫(yī)生，你也很可能對(duì)家人得的肺病，感到束手無(wú)策。

而如果你現(xiàn)在不為自己、家人和孩子上幾份商業(yè)保險(xiǎn)，那真等家人不幸得了重病的時(shí)候，就很可能像魏則西的父母一樣，慌亂無(wú)措、有病亂投醫(yī)，外加因昂貴的看病及治療費(fèi)用等，最終把家里弄得一貧如洗。

有人會(huì)說(shuō)了，我有社保啊，為什么還要買商業(yè)保險(xiǎn)呢？嗯，這個(gè)問(wèn)題提得太好了。

社保，也就是我們經(jīng)常掛在嘴邊的五險(xiǎn)一金（自由職業(yè)者一般是三險(xiǎn)），確實(shí)是國(guó)家提供的非常好的基礎(chǔ)醫(yī)療保障。尤其是里面的醫(yī)療保險(xiǎn)，它之所以好，是因?yàn)榻坏腻X少，卻可以保障很多的小疾病。什么感個(gè)冒、發(fā)個(gè)燒、得個(gè)闌尾炎啦，它統(tǒng)統(tǒng)都能管了。也就是說(shuō)，一般的門診、住院、急癥等，它都能應(yīng)付。

但是，從來(lái)都沒(méi)有一樣?xùn)|西，是像江湖郎中口中吹的“大力丸”那樣，可以包治百病，社保也同樣如此，為什么呢？

一是咱們?nèi)珖?guó)目前總共有差不多16萬(wàn)種藥物，而真正納入到社保用藥（即社保可以報(bào)銷的藥物）的，只占全部藥品種類的1.4%，比例太小了！而且一般說(shuō)來(lái)，真要是得了重病，那用到的一大堆藥物，可以說(shuō)基本上都很難在社保用藥里找到。而且到了挽救生命的關(guān)鍵時(shí)刻，很多人心里也會(huì)覺(jué)得自費(fèi)藥、進(jìn)口藥的功效更好、更有保障。

二是不光是社保用藥比例小，社保的報(bào)銷額度，很多時(shí)候也是不夠的。比如醫(yī)療保險(xiǎn)，得了重大疾病，最高只能報(bào)30萬(wàn)，同樣，這報(bào)銷的錢里面，不包括非社保用藥（大部分進(jìn)口藥、營(yíng)養(yǎng)藥等等）。

三是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)還有個(gè)起付線的限制。不到起付線是需要你完全自己負(fù)擔(dān)的。不算住院，在職員工看門診的起付線是1800元，退休的老人家好一點(diǎn)，是1300元。而醫(yī)保對(duì)于住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額，相對(duì)來(lái)說(shuō)都比較高。

還有個(gè)原因是，咱們的社保體系屬于先墊付、后報(bào)銷制度。也就是說(shuō)，真要是得了癌癥等重疾，需要做大手術(shù)，外加后期昂貴的治療護(hù)理費(fèi)用時(shí)，你是需要先給醫(yī)院交了錢，人家才會(huì)給你看病的。新聞上不是經(jīng)常報(bào)道很多貧困家庭，因?yàn)闆](méi)有看病錢，而被醫(yī)院拒之門外么？而社保這個(gè)時(shí)候沒(méi)法起作用呀，因?yàn)樗菚?huì)等你看完病了以后，才依據(jù)你看病的總花費(fèi)，來(lái)給你報(bào)銷的。

你知道一個(gè)人要是得個(gè)重大疾病，大約得花掉多少錢嗎？咱們這就粗略地來(lái)算一算好了。

一旦人得了病，肯定是不能上班了，那起碼要損失掉4到5年的工資收入。就按一年掙4萬(wàn)塊來(lái)說(shuō)，也小20萬(wàn)沒(méi)了。

手術(shù)費(fèi)是大頭，怎么著也得10來(lái)萬(wàn)吧，其次，各種自費(fèi)的藥，也要花掉幾萬(wàn)。做個(gè)手術(shù)，紅包費(fèi)你肯定得給吧，1萬(wàn)塊又出去了。手術(shù)前后，病床每天就得花幾百塊不止。做完手術(shù)，請(qǐng)個(gè)護(hù)工，每月就得3000-5000塊。每周還要做體檢、每月還要做康復(fù)、做持續(xù)性治療，再加上持續(xù)用藥的錢。還有患者家屬來(lái)回往返醫(yī)院與住處、公司的交通費(fèi)，這還不說(shuō)那些不遠(yuǎn)萬(wàn)里，從自家小山溝里，長(zhǎng)途跋涉來(lái)北京、上海等大城市就醫(yī)的患者家庭，他們的花費(fèi)就更多了，還要包括病人家屬的住宿費(fèi)等。

粗略一算，得個(gè)重病，30-40萬(wàn)，就這么灰飛煙滅了。咱們的社保，怎么可能給報(bào)銷這么昂貴的一大筆費(fèi)用呢？社保，它是保障一個(gè)人基本生活的，對(duì)于超出這個(gè)范圍的保障，它只能說(shuō)“臣妾做不到”啊！

而這個(gè)時(shí)候，就需要商業(yè)保險(xiǎn)出馬了。商保，它則是對(duì)已經(jīng)有社保的人的一種補(bǔ)充，它更是對(duì)還沒(méi)有社保的人的一種保障。

不要說(shuō)，家庭本來(lái)就不富裕，哪還有錢買保險(xiǎn)呢？

年輕人總是覺(jué)得死亡和疾病離自己太過(guò)遙遠(yuǎn)，可大家誰(shuí)能保證，年輕人就不會(huì)得大病呢？同理，誰(shuí)又能保證，貧窮的家庭里的每個(gè)人，就都不會(huì)生病呢？就都不會(huì)生重病呢？保險(xiǎn)，尤其是里面的重疾險(xiǎn)（保障癌癥等重大疾病的），恰恰是“收入低的人群”最需要的。本來(lái)家庭積蓄就不多，萬(wàn)一家里誰(shuí)被查出來(lái)得了重病，一旦沒(méi)有保險(xiǎn)的救急，到時(shí)這個(gè)家庭要怎么辦？

重疾險(xiǎn)的目的不單單是為了治病，而是能夠保證在生病期間，整個(gè)家庭的生活有保障，“手里有糧，心里不慌”。

在還沒(méi)有生病的時(shí)候，尤其是對(duì)于年輕人，要先買點(diǎn)保險(xiǎn)，作為對(duì)自己及家人的一種有效的保障措施。

比如像魏則西這個(gè)年齡的學(xué)生，如果之前他的父母，給他買個(gè)保險(xiǎn)組合套餐：1份重疾險(xiǎn)+1份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)+1份綜合意外險(xiǎn)。那么現(xiàn)在，他的父母也就不會(huì)為了籌措他的看病治療費(fèi)而焦頭爛額、四處借錢，最后欠下一屁股的債了。

簡(jiǎn)單說(shuō)下上面的那份保險(xiǎn)組合套餐：

1份重疾險(xiǎn)：就以某份給20歲年輕人的重疾險(xiǎn)來(lái)舉例好了，每年交4000來(lái)塊錢，交20年，保30萬(wàn)。在交錢過(guò)程中，一旦被確診患了保險(xiǎn)條款里的那70多種重大疾病之一，30萬(wàn)就一次性都給你了，后面的錢也不用你再交了。特別是對(duì)那些得了重病，沒(méi)錢治療的家庭，因?yàn)樗谴_診后直接賠付，不像社保那樣，得你先墊付、再報(bào)銷，你可以拿著保險(xiǎn)賠付的錢立馬去治療了，不用再手忙腳亂四處借錢，而且保險(xiǎn)都是可以疊加買的。

如果在保險(xiǎn)過(guò)程中（有的是保到70歲，有的是終身）沒(méi)有發(fā)生重大和輕型疾病，那么對(duì)于保到70歲的，就可以把你交的全部保費(fèi)退還給你；對(duì)于保終身的，就可以給你的子女留下一筆財(cái)富了。

1份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)：這個(gè)是對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。剛才咱們說(shuō)過(guò)了，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)賠付的少，社保報(bào)銷的藥物范圍少。還是以某份給20歲年輕人的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)舉例，每年交不到1500元，保1年，那么一旦住院，最高就可以賠20萬(wàn)，而看門診1年最高也可以賠8萬(wàn)。

像什么床位費(fèi)、治療費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、救護(hù)車使用費(fèi)，透析、放療、化療什么的，都是在賠付范圍內(nèi)的。

1份綜合意外險(xiǎn)：綜合意外險(xiǎn)相當(dāng)于是一個(gè)意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)包：里面一般含有意外身故及傷殘、意外醫(yī)療、重大疾病保障、每日（或重癥監(jiān)護(hù)）住院津貼，還有的保險(xiǎn)產(chǎn)品包含的更為全面，還包括航空、火車、地鐵、輕軌、輪船、公共汽車（出租車）、自駕車意外身故及傷殘等等。這種保險(xiǎn)的保費(fèi)很便宜，保1年也就幾百塊錢就搞定了，但保障的范圍，是相當(dāng)廣的，保額也差不多在好幾十萬(wàn)。畢竟，你1年到頭，出意外的可能性，不會(huì)太大嘛，所以保費(fèi)才相當(dāng)來(lái)說(shuō)較為便宜。

上面的這份保險(xiǎn)組合套餐，全部加起來(lái)，一年也就不到6000塊錢，但總的保額大概會(huì)超過(guò)100萬(wàn)。重大疾病、意外、醫(yī)療，統(tǒng)統(tǒng)都包括了。相當(dāng)于每天花18元，試想，如果一個(gè)人，能堅(jiān)持做到每天給需要幫助的人“捐”18塊錢，等到有一天，當(dāng)他自己需要幫助的時(shí)候，一定會(huì)有無(wú)數(shù)不認(rèn)識(shí)的人，給他“捐”確定金額的錢。如果魏則西的父母能夠在之前給他做到這些，魏則西其實(shí)是可以不花光他父母養(yǎng)老的錢的。

總之：當(dāng)我們能做的時(shí)候，不要把遺憾帶進(jìn)天堂。