當下火熱的教育消費金融，背后的貓膩你知道多少？金融
消費金融服務(wù)與消費場景之間的聯(lián)系越來越緊密，就連BAT也都紛紛盯上了這塊大蛋糕，消費金融市場的規(guī)模不斷壯大，成為BAT布局互聯(lián)網(wǎng)金融的重頭戲。百度金融、螞蟻金服、微眾銀行均開始提供信貸服務(wù)，整個行業(yè)進入了一個高速發(fā)展的階段。
而教育消費金融作為其中的一個重要的賽道，賽道中包括巨頭公司，也有高速發(fā)展的創(chuàng)業(yè)型公司。整個環(huán)節(jié)無非涉及到了三方：學(xué)員，教育機構(gòu)，教育消費金 融公司。雖然教育消費金融帶來了令人瞠目的“鯰魚效應(yīng)”，并爆發(fā)出蓬勃向上的生命力，但在野蠻生長的過程中，為了爭得行業(yè)發(fā)展的一席之地，也悄然積累了種 種風(fēng)險，暴露出諸多問題，這也是以速度換發(fā)展所帶來的后遺癥。
一面是教育消費金融方興未艾，在政策利好、資本力捧下，一個萬億級的藍海市場誕生了；另一面則是教育消費金融的亂象已經(jīng)開始顯現(xiàn)，鯨媒體觀察到目前的一些亂象集中在教育機構(gòu)中間，為了提高業(yè)績收入而進行的極端手段。
教育消費金融領(lǐng)域亂象揭秘
通過對幾家教育消費金融公司跟進了解到了以下情況：
信息不對稱造成學(xué)員受騙
通常情況下，學(xué)員和教育機構(gòu)以及教育消費金融公司的信息是不對稱的，為了慫恿沒錢的學(xué)生報班，教育機構(gòu)會告知學(xué)員如果去和金融公司分期學(xué)費，最后只需要按原來的學(xué)費價格歸還就可以，并不會額外收取利息。學(xué)員直到金融公司催收電話打過來之后才會恍然大悟，但是為時已晚。
確實有一些教育機構(gòu)對學(xué)生分期學(xué)費參與培訓(xùn)做到了免息分期，但是本身課程的價格是相對不透明的，教育機構(gòu)的慣用手法是悄悄對課程提價，把分期產(chǎn)生的利息成本囊括進去。
有的教育機構(gòu)會聲稱培訓(xùn)完全免費，但是要注意一點，它會和你要一堆非常詳細的個人信息，包括極其重要的手持身份證照片。在學(xué)員歡天喜地去上課的時 候，教育機構(gòu)已經(jīng)偷偷用學(xué)員的個人信息去金融公司換取了學(xué)費，學(xué)生在毫不知情的時候就被分期了。稍微“有良心”的教育機構(gòu)會讓學(xué)員在學(xué)習(xí)過程中參加實習(xí)或 者項目賺取學(xué)費進行償還，個別“喪心病狂”的教育的機構(gòu)捐款跑路都有可能。
現(xiàn)在市面上的一些IT培訓(xùn)機構(gòu)會打著招聘的旗號進行招生，通常面對的人群是擁有一定的計算機基礎(chǔ)，但并不能獨立負責(zé)項目的應(yīng)屆畢業(yè)生。招聘完成之 后，IT培訓(xùn)機構(gòu)會以崗前培訓(xùn)為由要求學(xué)生報該機構(gòu)的培訓(xùn)班，然后將學(xué)員提交給分期機構(gòu)，在培訓(xùn)的過程中會給學(xué)員安排一些項目，等于賺取學(xué)員學(xué)費的同時， 等于學(xué)員自己花錢為機構(gòu)打工。
“言傳身教”幫學(xué)員編故事通過信審
網(wǎng)簽取代面簽給教育消費金融業(yè)務(wù)提升帶來了指數(shù)級的增長，網(wǎng)簽是互聯(lián)網(wǎng)時代的大勢所趨；但隨之而來的風(fēng)控難題也顯而易見。在沒有見到真人的情況下， 如何確定C端用戶是一個真實的人而非用于騙貸的ID？如何確定借款人的真實消費意圖？如何避免借款人的套現(xiàn)行為？因此每一個教育消費金融公司都有一套嚴格 的風(fēng)控審核機制。
教育機構(gòu)為了給學(xué)員“湊足”學(xué)費，會在鼓勵學(xué)員在各大消費金融平臺上都提交自己的信息，但很多學(xué)員因為各種原因而不符合分期學(xué)費的標準，繞不開風(fēng)控 的這道坎。本著“上有政策，下有對策”的原則，教育機構(gòu)會誕生一批這樣的老師，他們長期與金融公司打交道，熟悉各大平臺的審核流程，會對自己機構(gòu)準備分期 學(xué)費的學(xué)員進行“培訓(xùn)”，包括每個可能涉及到的問題如何回答，形成了一套完備的話術(shù)。
當然也有“學(xué)藝不精”的學(xué)員被金融公司的風(fēng)控人員看出了問題，這時候 在一旁的老師會搶過電話大吼：“你干嘛要問這個問題？你們要是不合作，我就去找其他平臺了。”搞得旁邊的學(xué)員和信審的同學(xué)都是一臉尷尬。
也是由于現(xiàn)在教育消費金融公司在極速擴張，所以對機構(gòu)的態(tài)度相對強勢，假如一家金融公司沒有通過的話，他們會迅速轉(zhuǎn)移到另外一家進行申請，另外通常教育機構(gòu)還會要求教育消費金融公司和學(xué)員溝通時稱自己為服務(wù)公司，其中的貓膩我們也不得而知。
要合作？打款對私賬戶再說
教育消費金融公司的打法基本相同，都是拓展B端教育機構(gòu)來提供申請分期學(xué)費服務(wù)的學(xué)員，這樣擁有優(yōu)質(zhì)生源的教育機構(gòu)就成為各家金融公司爭搶的對象， 這個時候教育機構(gòu)作為強勢的一方自然會提出他的要求，我們經(jīng)常聽到的要求可能是：能不能把學(xué)員的學(xué)費打到我們私人賬戶上？如果能，我們就合作。
這里面涉及到關(guān)于認定小規(guī)模納稅人、一般納稅人的標準，為了控制避免自己由小規(guī)模納稅人轉(zhuǎn)變?yōu)橐话慵{稅人，從而承受更高的繳稅額，教育機構(gòu)在努力控 制自己賬面上的銷售收入。通常敢于這么合作的金融公司也是財大氣粗之列，能夠承受一定程度的壞賬率，現(xiàn)金流穩(wěn)定，畢竟這么做會有很大的法律風(fēng)險和風(fēng)控風(fēng) 險。
退課難，來回“踢皮球”
網(wǎng)上關(guān)于退課問題的咨詢（圖片來源于網(wǎng)絡(luò)）
搜索教育分期退費的內(nèi)容，這樣的法律咨詢有很多。
退課難在整個教育行業(yè)里算是老生常談了，學(xué)員在分期課程之后不滿意，在想要退課的時候就不那么容易了，是該找教育機構(gòu)還是找金融公司？教育機構(gòu)吃進 去的錢絕對不會輕易還回來，而消費金融公司這邊已經(jīng)把款打給教育機構(gòu)了，更不可能還款。
這三方就陷入僵持階段，錯過了退課期的很有可能“一氣之下”不去上 課了，但是他遺留下來的債務(wù)一直跟隨著他，甚至這樣違約的情況會記入學(xué)員的征信信息中去，影響他今后的人生發(fā)展。通過網(wǎng)上搜索到的消息，目前已經(jīng)有不少學(xué) 生面臨這樣的困境，很多學(xué)生選擇了尋求法律幫助。
結(jié)語：亂象亟待監(jiān)管
從經(jīng)驗上看，一旦某項金融業(yè)務(wù)形成了信息不對稱的格局，往往會埋下爆發(fā)金融危機的隱患。比如：08年的美國次貸危機。而目前教育消費金融領(lǐng)域里也存在著這樣的隱患，也正是由于監(jiān)管盲區(qū)的存在，使得教育消費金融的野蠻生長很容易偏離正確、有序和健康的軌道。
對于行業(yè)里出現(xiàn)的亂象，成立行業(yè)自律機構(gòu)，明確監(jiān)管定位補位，提倡誠信行業(yè)操守都是必要的，隨著互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)滲透，教育消費金融市場格局將面臨洗 牌。風(fēng)控能力強的平臺將在市場上大有作為，而風(fēng)控能力不足的平臺將逐漸淡出市場。從長遠看，上面這些不規(guī)范的行為將隨著行業(yè)的持續(xù)發(fā)展而逐漸改觀，然而在 這過程中，“被分期”的學(xué)生們的利益，誰來關(guān)注？這是從業(yè)者們需要反思的。
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