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近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（以下簡稱協(xié)會），根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作要求，將已編制的《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸借貸合同要素》團體標準（以下簡稱《標準》），向相關(guān)從業(yè)機構(gòu)和部門征求意見。

據(jù)悉，《標準》不僅規(guī)定了個體網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中借貸合同的27項必要因素，而且還包括了平臺權(quán)利義務(wù)、擔保、保險等，其合同涉及借貸關(guān)系的相關(guān)條款也應(yīng)按照該《標準》使用。

****高級研究員張葉霞對中國財富網(wǎng)表示，《標準》與之前的網(wǎng)貸合同相比，重點差異在于更多地考慮到出借人的角度，制定了更多與出借人利益相關(guān)的條款，同時明確了各類事件節(jié)點、合同簽署各方責任與義務(wù)等信息，有利于減少各方糾紛，促進行業(yè)健康發(fā)展。

網(wǎng)貸合同口徑不一引發(fā)多種風險

在網(wǎng)貸行業(yè)中，個體網(wǎng)絡(luò)借貸合同是保障出借人、借款人等交易主體權(quán)利義務(wù)的重要依據(jù)，但由于之前從業(yè)機構(gòu)追求快速發(fā)展，在制定合同時更傾向于借款人及平臺自身，且存在借款人相關(guān)信息披露不完全、不透明等現(xiàn)象。

作為此次《標準》研討和起草的機構(gòu)之一，團貸網(wǎng)新聞中心總監(jiān)李先全指出，此前網(wǎng)貸合同并沒有統(tǒng)一規(guī)范和模板，各平臺基本都是按照自身理解，參照民間借貸相關(guān)條款條約制定，其各項要素口徑不一。

網(wǎng)貸合同中各要素內(nèi)容標準的不規(guī)范，不僅給出借人在查閱條款時帶來了諸多困擾，而且出借人的相關(guān)權(quán)益也很難得到保障。新聯(lián)在線COO陳智誠認為，在過去的網(wǎng)貸合同中，普遍存在著平臺自身提供擔?；虺兄Z保本保息的現(xiàn)象，這不僅觸及了《824網(wǎng)貸監(jiān)管辦法》中的十三條紅線，而且也違背了投資者適當性原則，讓不同風險承受能力的投資人都能參與網(wǎng)絡(luò)借貸行為，使金融風險跨地域跨領(lǐng)域蔓延。

“除向出借人提供擔?；虺兄Z保本保息外，網(wǎng)貸合同中還存在著很多其他違規(guī)現(xiàn)象。”大成律師事務(wù)所高級合伙人劉新宇對中國財富網(wǎng)表示，一些“超級放貸人”、“超級理財人”的模式，便是由于網(wǎng)貸平臺未如實披露出借人或借款人信息，違規(guī)向其股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員、公司員工及其近親屬等發(fā)放貸款。此外，還有某些網(wǎng)貸平臺在合同中約定通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式退出定期產(chǎn)品，將融資項目的期限進行拆分（期限錯配），違反了網(wǎng)貸平臺禁止性規(guī)定。

中國財富網(wǎng)在查閱網(wǎng)貸合同相關(guān)資料時發(fā)現(xiàn)，由于此前某些合同中并未明確借款用途，出現(xiàn)了借款流入房地產(chǎn)市場、校園的現(xiàn)象。劉新宇表示，《824網(wǎng)貸監(jiān)管辦法》、上海市145條整改指引等監(jiān)管文件已明確規(guī)定禁止涉及房地產(chǎn)配資、客群覆蓋在校大學生，以及為投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風險借款用途。

在個體網(wǎng)絡(luò)借貸合同標準尚未正式發(fā)布的線下，出借人仍應(yīng)留心合同中的各種要素。中國人民大學國際貨幣研究所研究員李虹含建議，由于出借人對收益和資金風險較為關(guān)心，因而應(yīng)對合同中的借款人信息、信用狀況、資金用途、還款方式、還款日期、逾期措施等元素更為關(guān)注。

網(wǎng)貸合同中的必備要素

在此次協(xié)會發(fā)布的《標準》中，共規(guī)定了合同編號、借款用途、逾期還款等27項合同必備要素。具體來看，第一，擬定合同名稱須是中文名稱，且合同編號必須是唯一的、可對應(yīng)具體所約定項目的編號。保證了出借人與借款人的每一筆借款都有指向唯一、可確定的借貸合同。

第二，作為網(wǎng)貸合同權(quán)利義務(wù)的重要主題，借款人和出借人應(yīng)在合同中披露以下信息：名稱或姓名、證件類型、證件號碼。機構(gòu)客戶的信息應(yīng)該包括名稱、地址、經(jīng)營范圍、統(tǒng)一社會信息用代碼或組織機構(gòu)代碼；可證明客戶依法設(shè)立開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或文件的名稱、號碼；法定代表人（負責人）授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名。

第三，網(wǎng)貸合同中還應(yīng)明確出借人通過網(wǎng)貸平臺向借款人出借的款項金額（不包含任何其他相關(guān)費用）、出借人應(yīng)當收取的利息金額與借款本金的比率。《標準》明確指出，借款利率統(tǒng)一采用年化利率方式進行定義，并明確列出了借款利率計算公式。

大成律師事務(wù)所律師彭凱表示，借款本金、借款利率的約定是借貸合同的關(guān)鍵核心條款，必須在借貸合同中明確，而對借款利率的細化要求，是為了防范網(wǎng)絡(luò)借貸“高利貸”風險，也是嚴格遵守“民間借貸司法解釋”中關(guān)于借款利率的規(guī)定和保障借款人利益的表現(xiàn)。

第四，網(wǎng)貸合同中應(yīng)明確借款人借款資金的用途、使用計劃、用途限制等?！?24網(wǎng)貸管理辦法》第十條第十一款規(guī)定，不得從事或接受委托從事“向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務(wù)”，即業(yè)界稱之為“高風險借款用途”，也可以理解為網(wǎng)貸借款用途的“負面清單”，出借人應(yīng)重點關(guān)注。

第五，網(wǎng)貸合同中關(guān)于時間節(jié)點的約定也是必要要素，包括借款放款日、起息日、到期日、還款日、合同生效日等，是明確合同締約方各方權(quán)利義務(wù)的重要根據(jù)。

第六，網(wǎng)貸合同中借款人的還款義務(wù)應(yīng)當明確還款方式、還款日、還款期數(shù)、每期還款金額等。但網(wǎng)貸合同中也應(yīng)當對借款人如果出現(xiàn)逾期還款情況進行明確，如逾期的定義、逾期還款的流程、逾期后借款人應(yīng)承擔的責任等。此外，借款人還存在提前還款的情況，應(yīng)明確借款人在到期日前提前償還全部或部分應(yīng)付款項的條件、金額以及其他需支付的款項。

第七，網(wǎng)貸合同中的其他必備要素還包括借款人與出借人的承諾與保證、通知與送達、保密條款、違約情形與違約責任、法律適用、爭議解決等。

張葉霞表示，個體網(wǎng)絡(luò)借貸風險的主要承擔者是出借人，因而此次制定的《標準》更多站在出借人立場考慮問題。就借款人而言，將更加強化對借款資金用途及用途限制等信息披露，同時強調(diào)借款人責任，明確逾期還款的界定方式及與之對應(yīng)的還款方式和借款人需承擔的相應(yīng)責任（如逾期黑名單、逾期罰金等）。

隨著未來網(wǎng)貸合同標準的出臺，網(wǎng)貸行業(yè)的“1+3”制度框架將得到進一步完善。捷越聯(lián)合創(chuàng)始人馬天帥表示，《標準》的出臺不僅有利于規(guī)范相關(guān)法律文本，還對涉及風險的相關(guān)要素將進行重點披露和監(jiān)管，有利于投資人更好地了解網(wǎng)貸平臺經(jīng)營規(guī)范水平，以敦促平臺自查經(jīng)營操作是否合規(guī)，促進整個行業(yè)的規(guī)范健康穩(wěn)定發(fā)展。

《標準》仍有細化空間

《標準》制定的必備要素基本涵蓋了借款合同中應(yīng)有的要素，具有較好的示范意義。劉新宇指出，在目前《標準》的基礎(chǔ)上，網(wǎng)貸合同要素仍有進一步細化空間，而這些更為詳細的條款在普適度上，可能并不適用于全部平臺的產(chǎn)品邏輯。

具體細化要素有以下四點，首先，網(wǎng)貸合同的簽約主體，可能不僅僅是借款人和出借人，還有可能包括網(wǎng)貸平臺本身、借款人推薦方、擔保方等等，針對這類主體的條款設(shè)置，也需重點考慮。

其次，關(guān)于借款人和出借人的陳述保證條款，還可以更進一步細化。如借款人需承諾已提供其在所有P2P平臺的未償還借款信息、其具備還款能力等，而出借人則需承諾已經(jīng)完成P2P平臺的評估問卷，系合格投資者（具備投資風險意識、風險識別能力、擁有非保本類金融產(chǎn)品投資經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)）等。

第三，關(guān)于出借人和借款人的授權(quán)條款必須明晰，明確授權(quán)范圍、授權(quán)內(nèi)容及權(quán)限邊界。

第四，網(wǎng)貸規(guī)范本身對網(wǎng)貸機構(gòu)提出了許多的制度建設(shè)和執(zhí)行要求，應(yīng)考慮在網(wǎng)貸合同中增加用戶對平臺制度的“確認知悉、接受”條款。

【來源：中國財富網(wǎng)】