現金貸監管風暴第一步：網絡小貸增量叫停存量整頓金融
現金貸整治風暴漸次展開。
第一財經記者獨家獲悉，今天（23日）上午9時，央行、銀監會將聯合召開網絡小額貸款清理整頓工作會議，并已通知所有批準開展互聯網小貸業務的省市金融辦匯報工作。央行副行長潘功勝和銀監會副主席祝樹民將共同主持會議。
而在存量網絡小貸公司面臨整治的情況下，增量也已被叫停。11月21日晚，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》（下稱《通知》），要求各級小貸公司監管部門即日起一律不得新批設網絡（互聯網）小額貸款公司，禁止小貸公司跨區域經營。
此前業內就有風聲傳出，稱今后若無互聯網小貸牌照就不能做現金貸業務。而此次緊急暫停網絡小貸批設的《通知》也明確指出，部分機構開展的“現金貸”業務存在較大風險隱患。某市金融辦相關人士對第一財經記者表示，此次緊急叫停網絡小貸牌照的批設與整頓現金貸不無關系。他認為，由于現金貸缺乏行業標準，魚龍混雜。
監管步伐逼近影響下，趣店、宜人貸、融360、拍拍貸、宜人貸等在美國上市的中國互聯網金融企業周二大幅收跌。
緣何從互聯網小貸下手
在互聯網金融強監管的背景下，《通知》下發前，由于門檻低，且因為線上經營的緣故，業務能覆蓋全國，互聯網小貸牌照受到“現金貸”的青睞。另一方面，業內普遍預期，未來能否做現金貸業務，互聯網小貸牌照可能成為重要門檻。
2017年，網絡小貸牌照發放明顯加速。根據網貸之家數據，今年前7個月的牌照發放數量已經接近去年全年。截至7月底，全國累計已經發放網絡小貸牌照153張。
第一財經記者還了解到，目前，互聯網小貸牌照在市場上的價格已被炒至5000萬至1億元人民幣。
有法365首席經濟學家李虹含表示，網絡小貸、網貸、小貸公司聽上去都很像機構，其本質經營卻有天壤之別。相同的是它們可能都有所謂的現金貸款業務，不同的是它們的資金來源、催收方式、風控標準、經營模式、經營地域均有差異。
由于缺乏統一的中央事權監管，一些民營“現金貸”機構冒名頂替小貸從事現金貸業務的情況非常普遍，隨即引發的高利貸、暴力催收以及對不適宜人群放貸等問題不絕于耳。
例如，在某省打開手機應用程序軟件輸入借貸，能搜到上百個現金貸軟件，但實際上整個省只有37個獲金融辦認可的互聯網小貸牌照。
即便是持牌的互聯網小貸公司也因為各地監管標準不一，存在良莠不齊的情況，且不少公司大量從事現金貸業務。重慶海爾小額貸款有限公司總經理汪傳國對第一財經記者表示，目前互聯網小貸牌照在各省份審批的標準參差不齊，“這顯然很有問題。”
一位接近監管層的人士對第一財經記者指出，通過互聯網可以輕松突破原有小貸牌照管理的地域限制，只要在地方注冊便可實現全國放貸。此外市場普遍認為，高利率、資金來源問題以及復雜的股東背景都可能是網絡小貸公司成為眾矢之的罪狀。
李虹含表示，互聯網金融機構的不斷增多使小貸公司很多時候與網貸平臺（P2P）合作，獲取資金。消費者很難區別網絡小貸平臺和網貸平臺，其混淆點在于一個是網絡小貸、一個是金融信息服務公司（網貸平臺）。
一位西南地區金融局副局長對第一財經記者表示，過去小貸牌照經營有地域監管限制，而隨著互聯網技術的發展，逐漸打破了這種限制，未來監管也將升級。
針對目前的行業亂象，汪傳國認為，互聯網小貸公司的資金來源設置應有統一標準，“互聯網小貸比普通小貸更有難度，對平臺的科技能力、風控能力、系統搭建等能力都有著更高的要求，作為小貸公司必須是機構資金放貸，股東不應該有P2P背景，或者不明資金來源。”
某股份制商業銀行互聯網金融部內部人士對記者表示，目前該行內部已經對“現金貸”全面收緊，對于存量業務雖然還未一刀切叫停，不過未來隨著監管落地，只會考慮和持牌的互聯網小貸公司合作。
現金貸欲引入“信聯”
如果沒有互聯網小貸牌照就不能經營現金貸業務的后果是什么？捷越聯合的王曉婷表示：“那現在的幾百家現金貸公司至少得死掉99%。”
敏感的市場主體已經率先察覺到風吹草動。11月21日，據媒體公開消息，某現金貸平臺收到芝麻信用關于終止服務的通知，芝麻信用將于2017年12月22日終止與該公司的合作。11月22日，芝麻信用母公司螞蟻金服方面向第一財經記者確認了此消息。
螞蟻金服方面對第一財經記者表示，近日，公司在排查中發現個別商戶存在超過法定保護利率以上的各類費用、不當催收、沒有按照協議履約等問題，所以暫停了合作。芝麻信用對合作伙伴有明確的準入規則，還會持續排查商戶的資質、產品和服務情況。為了行業的持續健康發展，芝麻信用會持續排查商戶的資質、產品和服務情況。后續如發現類似問題，也會立即停止合作。
第一財經記者登錄芝麻信用商家服務平臺網站了解到，芝麻信用對合作商戶提交對應的經營資質證明文件進行了規定。例如，互聯網小貸公司需提供以下任意一種經營資質證明文件：《互聯網小額貸款公司經營許可證》&《網絡小額貸款公司經營許可證》，或者金融辦關于同意該公司（名稱中帶“互聯網&網絡&全國業務的小額貸款”字樣）開業的批復；消費金融公司需提供《金融許可證》或銀監會關于同意開展消費金融業務的批復等。
螞蟻金服相關負責人還表示，目前開展合作的機構主要包括銀行、持牌消費金融機構等，對合作伙伴的管理主要從資質與產品兩個維度進行判斷。但其未透露此次暫停合作的現金貸平臺都有哪些。
第一財經記者采訪了解到，目前國內互金平臺的風控模式主要以數據分析為主。各家平臺的風控資源不同，風控策略不同。例如，阿里花唄主要基于自有消費數據；現金貸企業，主要通過公安信息的比對或是反欺詐策略；以資產抵押為主營業務的公司風控策略也會依賴人工模式，對借貸主體的償還能力有進一步了解。
此前深陷現金貸輿論漩渦的趣店，風控就是采取與芝麻信用合作的模式，對借款人的信用情況進行判斷。趣店招股書顯示，芝麻信用為趣店提供了貸款申請人的信用分析，構成了趣店信用評估模型的重要組成部分，也減少了延期還款的情況。
對于芝麻信用停止與部分現金貸平臺的合作問題，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，現金貸公司與芝麻信用等公司的合作，是在風控上、獲客上的合作，很多現金貸平臺是一個很初級的初創團隊，資金、貸后催收、獲客都在外部，自身實力較差。
據了解，未來或將效仿第三方支付“共建、共有、共享”原則的“網聯”模式，成立“信聯”。目前，包括首批個人征信試點機構中的芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等，以及百度、網易、360、小米、滴滴、宜信等行業相關機構，已倡議共同發起成立一家個人征信機構，以期在傳統金融之外，實現對互聯網金融和小微金融個人征信的全面覆蓋。
央行征信管理局局長萬存知近日出席一場消費金融高峰論壇時也表示，征信需要將信用信息集中起來，集中度越高越全面。當信息技術發達時，信息共享平臺就不能多，否則沒法共享。征信平臺要少而精，少而強。
某互金協會秘書長對第一財經記者表示，目前有關現金貸相應的管理辦法，協會正在研究制定中。
北京市互聯網金融行業協會黨委書記許澤瑋表示，預期關于現金貸的監管政策會加速出臺，并且很有可能采取“一刀切”的做法。而這種嚴厲的監管態度很可能會傳遞到整個互聯網金融行業，包括此前監管層也透露金融強監管的信號。
【來源：第一財經日報 作者：宋易康 杜川 殷怡】
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