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長(zhǎng)期以來(lái)，游離于監(jiān)管視野之外的金融活動(dòng)一直非常活躍，加之消費(fèi)者不夠成熟和理性，更易導(dǎo)致金融消費(fèi)者的利益受損，這在一定程度上倒逼金融改革。當(dāng)下的金融監(jiān)管體制改革中，金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)是重要內(nèi)容。

在此背景下，中歐陸家嘴國(guó)際金融研究院于11月29日發(fā)布《2017中國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)報(bào)告》，內(nèi)容包括主題報(bào)告《互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制：反思與重構(gòu)》，關(guān)于2016年度金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的各類法律法規(guī)、監(jiān)管政策等的匯總和評(píng)論，以及金融消費(fèi)者保護(hù)典型案例。

中國(guó)人民銀行參事、中歐陸家嘴國(guó)際金融研究院常務(wù)副院長(zhǎng)盛松成在報(bào)告發(fā)布論壇上指出，互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的涉眾性、群體性、區(qū)域性和系統(tǒng)性特征，風(fēng)險(xiǎn)一旦觸發(fā)，很容易成為群體性事件的導(dǎo)火索，嚴(yán)重危及金融系統(tǒng)乃至社會(huì)穩(wěn)定。

“當(dāng)前，新設(shè)立的國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)，其重要的一項(xiàng)職責(zé)就是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)主體責(zé)任。就在近期，國(guó)務(wù)院互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組針對(duì)網(wǎng)絡(luò)‘現(xiàn)金貸’問(wèn)題下發(fā)了特急文件，進(jìn)行整治，由此可見(jiàn)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，維護(hù)消費(fèi)者切身利益的迫切性和重要意義。”

中歐陸家嘴國(guó)際金融研究院研究員王鑫表示，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，主要包括以下六個(gè)方面：一是完善規(guī)制，壓縮互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)機(jī)會(huì)主義行為；二是深度監(jiān)管，建立以權(quán)利保護(hù)為導(dǎo)向的監(jiān)管體系；三是降低成本，構(gòu)建公正透明的糾紛處理機(jī)制；四是便利訴訟，保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)；五是主體匹配，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融分級(jí)機(jī)制；六是關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，抓住關(guān)鍵，合理分?jǐn)偝杀尽?/p>

《報(bào)告》梳理、匯總了2016年各類涉及金融消費(fèi)者利益的法律法規(guī)和監(jiān)管政策，分別就2016年中國(guó)銀行、信托業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)對(duì)投資者保護(hù)方面的重要政策、法規(guī)及重點(diǎn)事件進(jìn)行了回顧。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)典型案例則通過(guò)對(duì)“超級(jí)網(wǎng)銀”新型業(yè)務(wù)下銀行應(yīng)充分履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)、違反禁止性規(guī)定的變相期貨行為應(yīng)認(rèn)定無(wú)效、住房貸款業(yè)務(wù)強(qiáng)行搭售證券保險(xiǎn)產(chǎn)品案等真實(shí)案例的剖析，直觀幫助讀者了解如何維護(hù)自身的權(quán)利以及可以借鑒的維權(quán)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)更好地理解相關(guān)制度應(yīng)該如何完善。

上海黃金交易所理事長(zhǎng)焦瑾璞認(rèn)為，金融消費(fèi)者教育在普惠金融中應(yīng)發(fā)揮更大的作用。加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是發(fā)展普惠金融的必備環(huán)境，而發(fā)展普惠金融則是加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)在動(dòng)力，兩者息息相關(guān)、相輔相成。

“普惠金融的目標(biāo)是為弱勢(shì)群體提供平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利，”焦瑾璞分析指出，通過(guò)制定和實(shí)施激勵(lì)性的貨幣信貸政策、推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)等手段，可以在一定階段發(fā)揮作用，但某些貧困地區(qū)依然存在著較為嚴(yán)重的金融排斥現(xiàn)象，主要有兩大原因：一是金融市場(chǎng)存在信息不對(duì)稱及由此產(chǎn)生的供需不平衡問(wèn)題；二是金融消費(fèi)者普遍存在認(rèn)知偏差，消費(fèi)者一貫低估某些風(fēng)險(xiǎn)和高估別人對(duì)未來(lái)事件的過(guò)高保證，并存在過(guò)度信任和高估所謂的“金融精英”、“權(quán)威人士”的傾向。

焦瑾璞表示，在普惠金融的發(fā)展中應(yīng)加強(qiáng)金融消費(fèi)者的保護(hù)，在金融消費(fèi)者保護(hù)中應(yīng)更加注重金融教育，努力提升消費(fèi)者的金融素養(yǎng)，通過(guò)各種金融知識(shí)普及活動(dòng)，引導(dǎo)金融消費(fèi)者改變固有的認(rèn)知和行為特點(diǎn)。

上海市法學(xué)會(huì)金融法研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)、華東政法大學(xué)教授吳弘認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融消費(fèi)者保護(hù)所具有的廣泛參與性、非理性以及聚眾性等特點(diǎn)，使得信息知情、信息使用，電子數(shù)據(jù)存管、隱私與個(gè)人信用無(wú)形資產(chǎn)保護(hù)，適當(dāng)性原則的應(yīng)用，以及財(cái)產(chǎn)安全保障、求償權(quán)的行使等各方面的實(shí)現(xiàn)都面臨新的挑戰(zhàn)。從金融消費(fèi)者保護(hù)角度來(lái)看，要注重保障消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、信息安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)以及糾紛及時(shí)解決權(quán)。

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