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繼翼龍貸滄州加盟商侵占平臺錢款后，其石家莊的加盟商“卷款”案件又被曝光。而此前沐金農(nóng)被爆加盟商在沐金農(nóng)北京總部的辦公樓下拉起橫幅維權(quán)，要求退還千萬元保證金。

值得注意的是，兩者都是采用加盟模式，這類飽受詬病的經(jīng)營模式，一方面確實(shí)有助于平臺擴(kuò)大規(guī)模，但是風(fēng)控難度也同時(shí)難以控制。

沐金農(nóng)遭遇加盟商維權(quán)

2017年4月11日，沐金農(nóng)加盟商在沐金農(nóng)北京總部的辦公樓下拉起橫幅維權(quán)，要求退還千萬元保證金。

針對加盟商拉橫幅的行為，沐金農(nóng)4月11日晚間在官網(wǎng)回應(yīng)稱，近幾個(gè)月以來，沐金農(nóng)總部在經(jīng)營活動(dòng)的自檢自查中發(fā)現(xiàn)有部分運(yùn)營商存在收取額外“上門費(fèi)”，以及非法截留客戶借款及客戶還款等違法行為。

發(fā)現(xiàn)后，沐金農(nóng)貸后部門聯(lián)合法務(wù)部門對所有運(yùn)營商進(jìn)行了糾察，并及時(shí)停止違法運(yùn)營商的經(jīng)營活動(dòng)。而部分違法運(yùn)營商以不予催收逾期借款為由要挾沐金農(nóng)，并采取了拉橫幅等過激行為，不僅造成了極壞的社會影響，也極大地影響了沐金農(nóng)的企業(yè)聲譽(yù)。

對運(yùn)營商此類行為，沐金農(nóng)表示將在必要的時(shí)候會采取法律措施，包括但不限于向人民法院提起訴訟、向公安機(jī)關(guān)報(bào)案等合法方式，以維護(hù)沐金農(nóng)的合法權(quán)益。

而對于平臺運(yùn)營商要求返還保證金，沐金農(nóng)相關(guān)人員解釋稱，作為風(fēng)險(xiǎn)撥備，運(yùn)營商需向平臺繳納一定比例的保證金。依照行業(yè)慣例，資產(chǎn)端需要向資金方繳納5%-20%的保證金，主要目的是保證客戶不存在逾期。

公開資料顯示，沐金農(nóng)成立于2014年，主要定位為“三農(nóng)金融”。在場景中，既有專門針對生產(chǎn)性需求的“沐金農(nóng)”，還有面向消費(fèi)需求的“拿下分期”。

翼龍貸屢遭加盟商跑路

繼翼龍貸滄州加盟商侵占平臺錢款后，又曝一起翼龍貸石家莊的加盟商“卷款”案件。近日，中國裁判文書網(wǎng)公布翼龍貸石家莊加盟商白玉托的職務(wù)侵占二審刑事裁定書。

河北省石家莊市長安區(qū)人民法院審理原審被告人白玉托犯職務(wù)侵占罪一案，于2017年5月31日作出（2016）冀0102刑初206號刑事判決書。原判認(rèn)為，被告人白玉托作為公司人員，利用經(jīng)手該公司小額貸款業(yè)務(wù)的職務(wù)便利，將貸款人償還給公司的錢款截留并侵吞，涉案金額逾570萬元，其行為已構(gòu)成職務(wù)侵占罪。

依照《中華人民共和國刑法》之規(guī)定，長安區(qū)人民法院一審判決，被告人白玉托犯職務(wù)侵占罪，判處有期徒刑10年；涉案贓款570.71萬元，依法予以追繳。

事實(shí)上，關(guān)于翼龍貸加盟商侵占公司錢款的行為，此前已有多起報(bào)道。

今年7月，中國裁判文書網(wǎng)公布滄州市新華區(qū)人民法院的任德全職務(wù)侵占一審刑事判決書中。任德全作為滄州翼龍貸的負(fù)責(zé)人，利用職務(wù)上的便利，將單位財(cái)物催收后未歸還到翼龍貸網(wǎng)絡(luò)平臺上，而非法占為己有，侵占數(shù)額210.1萬元。

公開資料顯示，翼龍貸成立于2007年，核心主體是北京同城翼龍網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。2014年11月，翼龍貸獲得聯(lián)想控股9億元A輪融資，聯(lián)想控股持股比例為33.33%。此后，聯(lián)想控股戰(zhàn)略投資部董事總經(jīng)理毛向前成為翼龍貸的總裁。

風(fēng)控難、過度追求規(guī)模：加盟模式是否可行？

沐金農(nóng)和翼龍貸的共同點(diǎn)在于兩者皆是采取加盟模式，而這種模式也飽受詬病。

例如，翼龍貸采用的是招募加盟商的形式來進(jìn)行運(yùn)營，簡單理解就是通過這些本地的加盟商地域優(yōu)勢來通過”熟人“作用對借款人進(jìn)行收集和前端的風(fēng)控，然后翼龍貸統(tǒng)一通過線上進(jìn)行資金的撮合，為了防止借款項(xiàng)目出現(xiàn)預(yù)逾期和壞賬，加盟商需要繳納一定比例的保證金，用于提前墊付給投資人。

但是，在分析人士看來，加盟模式在風(fēng)控方面存在較大難度。它雖然能減輕平臺負(fù)擔(dān)，方便平臺在短時(shí)間內(nèi)做大規(guī)模，但也容易出現(xiàn)加盟商與借款人騙貸以及收取借款人額外費(fèi)用等違規(guī)行為。

對此，蘇寧金融研究院研究員鄒純表示，“類似沐金農(nóng)所出現(xiàn)的問題讓我們看到了農(nóng)村金融要想控制加盟商風(fēng)險(xiǎn)的難處。平臺向加盟商收取保證金，并不能杜絕加盟商收‘上門費(fèi)’、截留資金等行為，出現(xiàn)此類行為后沒收保證金容易導(dǎo)致加盟農(nóng)民的過激行為”。

此外，一位網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人認(rèn)為，直營模式面對的道德風(fēng)險(xiǎn)來源于個(gè)體客戶或個(gè)別員工，而加盟模式面臨的卻是某個(gè)機(jī)構(gòu)或組織的詐騙風(fēng)險(xiǎn)，顯而易見，機(jī)構(gòu)的詐騙風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于個(gè)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。

雖然加盟商碰不到最終的貸款資金，但是借款的審核以及各種額外費(fèi)用的收取，都可以讓加盟商獲得實(shí)際的權(quán)力，而這種權(quán)力的放任，勢必會對債權(quán)的質(zhì)量產(chǎn)生影響。

那么網(wǎng)貸平臺明知存在較大風(fēng)險(xiǎn)，為何堅(jiān)持采取加盟模式？

有分析人士表示，一部分原因在于農(nóng)村金融征信缺乏，而當(dāng)?shù)丶用松掏芨私猱?dāng)?shù)氐男庞脿顩r，這即為網(wǎng)貸平臺引入加盟模式的原因之一。

對于農(nóng)民而言，銀行征信信息和互聯(lián)網(wǎng)交易、社交等信息，大部分都是空白的，純線上放貸肯定是行不通的。農(nóng)村地廣人稀，線下盡調(diào)、審核的成本非常高。因此，平臺只能依靠加盟商，選擇加盟模式，有利于平臺快速拓展業(yè)務(wù)，而且加盟商往往屬于借款人的熟人圈子，能更準(zhǔn)確了解其信用狀況。

另一方面，容易做大規(guī)模也是加盟模式得以推廣的重要原因。一位從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺內(nèi)部人士認(rèn)為，加盟模式和自營模式是一個(gè)短期利益和長期利益的博弈。加盟模式最大的問題在于風(fēng)險(xiǎn)控制的鏈條太長、對風(fēng)險(xiǎn)的管控能力弱，不過好處是管理成本低、容易做大規(guī)模。而自營模式的好處主要在于控制風(fēng)險(xiǎn)以及提升對整個(gè)業(yè)務(wù)的控制能力會好很多，直接面對客戶了解真實(shí)的融資需求和用途，風(fēng)險(xiǎn)控制的線條短，經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)低，弊端就是管理成本高、不容易上規(guī)模，而且難賺錢。

加盟模式路在何方？

遭受加盟商維權(quán)之后，沐金農(nóng)已經(jīng)由最開始的純加盟模式，改成了大部分直營、小部分加盟，產(chǎn)業(yè)鏈為輔的模式來經(jīng)營。“我們在消費(fèi)金融領(lǐng)域與場景結(jié)合，而產(chǎn)業(yè)鏈模式則會與大型農(nóng)業(yè)上市公司進(jìn)行合作。除此之外，我們未來還將會進(jìn)行風(fēng)控技術(shù)的輸出，加強(qiáng)管理流程的優(yōu)化，在經(jīng)營模式上尋求突破與創(chuàng)新”，沐金農(nóng)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

華夏互金認(rèn)為，加盟模式的P2P平臺應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況創(chuàng)建統(tǒng)一的管理系統(tǒng)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)、會員系統(tǒng)和財(cái)務(wù)系統(tǒng)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)流程，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等情況的發(fā)生幾率。

而在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，平臺更應(yīng)該實(shí)現(xiàn)科技金融，通過采用科技手段將風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)降低，而當(dāng)前眾多平臺所倡導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控、云計(jì)算、以及人工智能等手段也將運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，幫助P2P平臺優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，完善行業(yè)發(fā)展。

【來源：華夏互聯(lián)網(wǎng)】