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2017年“中央一號”文件提出，鼓勵金融機構積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術，為農業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款（快速審批秒下款）、支付結算和保險等金融服務，再次強調農村金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新服務“三農”。可以預見，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為下一步農村金融創(chuàng)新與競爭的重點領域。

然而，筆者通過調研發(fā)現(xiàn)，當前互聯(lián)網(wǎng)金融“進村”存在農村信息基礎設施相對滯后、客戶群體使用習慣尚待培育等難點，使得農村互聯(lián)網(wǎng)金融真正扎根落地存在諸多瓶頸，亟待探索金融產品與服務模式創(chuàng)新的有效切入口。而經(jīng)過近十年的長足發(fā)展，農民合作組織已成為農村中最重要的組織化力量，也成為互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農”過程中不得不依托的重要力量。

抓住市場“牛鼻子”

數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，全國登記注冊的農民合作社達179.4萬家，實有入社農戶占全國農戶總數(shù)的44.4%，從而基本囊括了農村中的生產能手、技術能手、經(jīng)營能手和市場能手等農業(yè)精英人群，這些是農村互聯(lián)網(wǎng)金融的重要目標群體。

在農業(yè)產業(yè)化和農村市場化進程中，農民合作組織作為“龍身”，發(fā)揮了“龍頭”與“龍尾”、農民與市場有效對接的關鍵作用。抓住農民合作社，就抓住了農村微觀市場主體的“牛鼻子”。

因此，以農民合作社為依托，可以大幅降低互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣成本和營銷成本，更可獲取組織平臺與技術平臺的協(xié)同效應。

發(fā)揮平臺協(xié)同效應

互聯(lián)網(wǎng)作為技術平臺，農民合作社作為組織平臺，均可有效破解傳統(tǒng)農村金融模式的規(guī)模小、成本高、效益低等瓶頸問題，對農村金融的未來競爭有重要意義。

第一，通過互聯(lián)網(wǎng)技術，依托農民合作社和產業(yè)化鏈條，可以實現(xiàn)小額貸款的批量化、集成化、流程化，取得規(guī)模經(jīng)濟。第二，與規(guī)模經(jīng)濟相對應的，利用互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字化、移動化、智能化等技術優(yōu)勢，有效降低業(yè)務拓展的成本，即在不顯著增加農村物理網(wǎng)點、人力、物力成本的前提下，提供多樣化、廣覆蓋、高滲透的金融服務。第三，不論是通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術發(fā)掘更精準、真實的信用信息，還是利用農民合作社、產業(yè)鏈上下游的經(jīng)濟紐帶形成激勵約束機制，均有利于農村金融機構有效控制信用風險和道德風險。

顯而易見，若把互聯(lián)網(wǎng)金融和農民組織化有機結合，則可以進一步取得上述擴規(guī)模、降成本、控風險等方面的協(xié)同效應，從而成為互聯(lián)網(wǎng)金融探索“進村”路徑的重要切入口。

拓展業(yè)務新“藍海”

依托農民合作社，農村互聯(lián)網(wǎng)金融拓展新“藍海”空間應主要集中于如下幾個領域：

借力合作社推進基礎金融，鑄造通道優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)時代，支付結算等金融服務相當于支持實體經(jīng)濟運行的金融高速公路，對提升經(jīng)濟活力有重要作用。農村金融機構應充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術創(chuàng)新，持續(xù)提升支付結算等基礎金融服務水平和效率，不斷提高基礎金融服務的覆蓋率和可得性，鑄造現(xiàn)代金融通道優(yōu)勢。一方面，農村金融機構應結合農民專業(yè)合作社特點，推進合作社內部生產銷售管理、股金分紅、支付結算等等的電子化，另一方面，利用合作社組織平臺建設功能多樣化的金融便民服務點，布設互聯(lián)網(wǎng)金融終端，積極引導農村居民使用互聯(lián)網(wǎng)金融。

依托農民合作社搭建農村電商平臺。經(jīng)過多年發(fā)展，農民合作社業(yè)已成為踐行生態(tài)農業(yè)、提供綠色產品的重要市場主體，并逐步進入品牌化階段。農金機構要依托各地農民合作社，特別是規(guī)范化程度較高的優(yōu)質合作社，探索構建具有堅實產業(yè)基礎的電商平臺，在此基礎上推進農村生產性金融和消費性金融的發(fā)展。同時可通過電商平臺和支付結算通道不斷獲取信用信息數(shù)據(jù)，促進生產信用、消費信用、交易信用和金融信用之間的良性互動，構建農村金融服務生態(tài)圈。

深度推進產業(yè)鏈金融。“鏈”式拓展是農業(yè)產業(yè)化背景下農村金融拓展空間的重要路徑。農民合作組織是農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的關鍵組織鏈條，也是產業(yè)鏈金融發(fā)展的重要抓手，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高滲透性，依托農民合作社將在農業(yè)產業(yè)鏈中進一步起到穿針引線的作用。除了為現(xiàn)代農業(yè)提供金融支持外，農村互聯(lián)網(wǎng)金融還要積極推動一二三產業(yè)融合發(fā)展，不斷拓展、延伸、豐富產業(yè)鏈條，推動形成網(wǎng)狀經(jīng)濟，從而牢牢抓住產業(yè)基礎，提升服務實體經(jīng)濟能力。

拓展農村理財（注冊領紅包）等新型服務。當前，農村金融風險問題不容小覷，而打擊非法集資應疏堵結合，通過正規(guī)金融創(chuàng)新，引導農村資金流入正規(guī)渠道，是化解農村金融風險問題的治本之策。因此，農村金融機構應依托農民合作社，研發(fā)、營銷符合社員需求的定制化理財產品，暢通農村資金流動融通的完整回路，打造農村金融活水源頭。

提升農村金融主體信用價值。農業(yè)經(jīng)營主體融資難、融資貴，直觀來看是由于缺乏有效的抵押擔保品，本質原因還是農村信用體系不完善、信用能力不足。互聯(lián)網(wǎng)金融綜合利用各類信息數(shù)據(jù)，并有效利用合作社內部數(shù)據(jù)進行交叉驗證，擺脫對抵押擔保品的過度依賴問題，讓農業(yè)經(jīng)營主體的信用真正發(fā)揮金融作用。

引導新型合作金融發(fā)展。目前來看，合作金融仍是農村金融體系的短板，也是農民合作社“三位一體”綜合合作的重點與難點。今年3月23日，中國農業(yè)銀行與中華全國供銷合作總社簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，其中推進農村合作金融發(fā)展是重要的合作內容。這啟發(fā)我們進一步思考，農村金融機構要利用互聯(lián)網(wǎng)技術有力支持新型合作金融的發(fā)展，提供開戶結算、資金托管、渠道支持、信貸融資、信息技術支撐、財務顧問等一攬子綜合性金融服務。某種意義上而言，這將成為農村互聯(lián)網(wǎng)金融深度契入“三農”金融領域需要探索的重要課題。

【來源：王東賓 】