金融科技正在重塑銀行：溫吞中的新變化新金融
上周當了一把評委，參加一家銀行年度金融創新項目獎的評審，近距離觀察了這兩年大熱的金融科技（Fintech）對商業銀行的滲透和影響。這兩年，各家銀行新產品雖然也不斷推陳出新，但跟百度阿里騰訊京東（BATJ）產品模式創新相比，銀行的創新很少涉及產品模式的根本變化，即便有也主要是傳統產品的流程再造，算是“新瓶裝舊酒”。在金融科技一統天下，甚至喊出移山填海口號的當下，這種“溫吞”的變化難免讓人覺得不過癮。但一整天的項目集中轟炸下來，還是有很多讓人耳目一新的感觸。
首先，跟BATJ重視產品模式的創新相比，新技術對商業銀行的影響主要集中在內部管理流程的再造之上，此類創新散布在傳統業務的各個層面，市場對其通常缺乏了解。
舉個例子，這家銀行目前在全國有大約八九千名理財（注冊領168元現金紅包）經理的銷售隊伍，每年的崗位調整比例都將近一半，怎樣才能在這種情況下保證銷售隊伍的工作效率？傳統方式是依靠理財經理“苦行僧”式的自我進階：一方面更新專業能力，一方面挖掘客戶資源。
但通過數據庫的整合，以及大數據分析的運用，這家銀行極富創意地解決了這個問題。所有的學習內容生成和客戶數據分析都交由后臺集中處理，客戶經理每天只做兩件事：一是通過移動端平臺學習最新的業務內容；一是跟進數據庫推送的轄內最新業務機會。由于營銷有的放矢，效率大為提高。數據庫實時更新業績報表，每個人都能看到自己時點上的業績一覽。數據庫還會分析差距，并告訴你怎么解決問題。
借助大數據分析技術，這家銀行對客戶的跟蹤服務能力也演化到了極致。對公經理出門，可以在地圖上看到方圓幾公里內所有開戶客戶的坐標位置。大堂經理在給客戶刷卡取號之后，大堂經理、低柜和高柜崗位可以各自了解客戶的喜好與需求。簡而言之，技術的應用讓每一個銀行員工都能清晰地了解坐在自己對面的客戶，并讓每一次的服務和溝通都有針對性。
創新下沉到這么具體的層面有用嗎？當然有用。雖然利率市場化和經濟周期的波動在短短數年時間，將商業銀行的息差從巔峰時期的3%壓縮到了現在的2%左右，整體下降了30%之多，但這沒有改變金融服務仍然是特許經營領域的本質。商業銀行只要將管理成本用技術手段控制住，基本的生存還是不用擔憂的。
其次，與工程師占主導地位的互聯網和IT行業相比，銀行對技術的前沿性敏感系數稍低，但對技術的成熟度敏感系數極高。不過，成熟技術的排列組合也能為商業銀行客戶帶來極佳的用戶體驗。事實上，銀行技術部門對前沿技術的了解和跟蹤一點都不比互聯網公司慢，只是落實到應用層面時，快并不是首選的策略。
以支付模式創新為例。市場上最炫酷的模式當屬眼花繚亂的刷臉支付、聲紋支付、指紋支付等等，但在這家銀行的系統里，它追求的不是支付用什么模式最酷，而是怎樣精準識別客戶每一次支付行為的風險等級，以期在遇到可疑情況時能夠跳出強核身的最后一道關。它的系統能夠學習客戶的支付習慣，客戶在常用設備、高頻時段發生的合理額度支付申請，均能夠智能識別且速度體驗極佳。假如發生盜號行為，在非常用設備上發起支付申請，即便賬號密碼甚至指紋全對，系統也會實時跳出要求刷臉來核實支付行為。
最后，我們有可能低估了新技術與銀行結合可能迸發的潛力。事實上，一條鴻溝始終橫亙在銀行和互聯網行業之間，那就是二者所積累的數據是有本質不同的。商業銀行所積累的數據不僅是價值最高的損失數據，且在時間序列上也先行達到了相應的量級，一些數據質量好的銀行甚至可以回溯10年乃至15年之久，這是大多數互聯網公司都做不到的。
以消費信貸為例，商業銀行的信用卡（憑信用卡即可貸款）客戶數據應該是所有做消費信貸業務的公司都羨慕的。這家銀行就正在用大數據分析來甄別自己的幾千萬信用卡持卡客戶，發掘消費信貸的潛在機遇，且成果斐然。它的風險識別方法也很有意思，可以做到在系統后臺識別客戶設備的APP應用信息，只要安裝了3個以上P2P平臺（注冊領168元現金紅包）APP的，一律列入風險高危戶予以回避。
【來源：證券時報】
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