買保險，買的是什么?新金融
對具體的保險產品而言，停售無外乎兩個原因：一是對保險公司而言，繼續銷售舊產品利潤空間有限，再賣不劃算；二是與監管部門要求相比，現有的產品已經不合規，必須調整。例如，2017年5月，中國保監會出臺文件要求：兩全保險產品、年金保險產品，首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。這一規定直接導致市場上繳費當年就給予一定比例的返還，甚至隨繳隨返的年金保險產品大面積整改或停售。
從這個角度看，所謂“即將停售”的保險并不一定就是“機不可失”的好產品，“即將停售”也不應成為購買的主要動因。對普通人而言，選保險應該有以下幾個原則值得遵守：
首先，選保險產品應注重保障功能，弱化投資功能。目前市場上出售的意外險和財產險是保險產品最初的形態，也就是消費者支付一定數量保費，當事故發生時保險公司進行理賠，如不發生事故，保費不退。這類保險的保費較低，但是可以撬動的保額很高。不過很多消費者在直觀上認為，如果未能理賠，自己的錢似乎打了水漂，于是保險公司才設計出了分紅險、投連險等產品。與傳統保險產品相比，這些險種雖然增加了投資功能，但是保障能力隨之也降低了。因此，在選保險時，實在是“魚與熊掌不可兼得”。
其次，讓專業的險種做專業的事情，一險打天下很難實現。很多消費者希望購買一種產品解決多個問題，比如，壽險產品最好既能保障意外又能保障重大疾病，還能報銷醫藥費。實際上，保險產品的市場是極度細分的市場，真正“萬能”的產品是不存在的。醫療險和意外險的杠桿水平較高，售價相對較低，絕大多數消費者都能買得起；重大疾病險可能繳費周期更長，但是保障也更為全面；對于想報銷醫藥費用的，社保加上商業保險應該是最佳的組合。
再次，所繳保費應該與收入相匹配，中途退保不劃算。不少消費者看著市面上豐富的產品，恨不得每個都買上一份，可是買了之后又發現持續繳費壓力太大，想中途退保，這也是不可取的。一般來說，分期繳納保費的壽險或重疾險，一旦因為個人經濟原因錯過繳費期可能造成保單失效，如果恰好在此期間發生事故，保險公司是不理賠的。而如果中途退保，能夠拿回的資金往往低于所繳保費，更不劃算。此外，一年期的消費型保險如果中途斷繳，還可能會影響今后的續保，因此也要謹慎考慮再做選擇。
總之，對普通消費者而言，大可不必為了即將停售的保險產品傷腦筋。如同電子產品的升級換代，某款保險產品即使停售，保險公司后續也會推出替代或升級產品。相比之下，新產品的保費可能高一些，但保障權益或者合規性會做得更好。這無論是對消費者還是對保險公司來說，都是好事情。
【來源：中國經濟網 】
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