螞蟻金服劉偉光： 銀行APP最大痛點是客戶黏性低新金融
導讀
螞蟻的金融科技開放戰略，不走傳統IT公司單純賣產品賣服務的模式，走的是業務開放+技術開放雙輪驅動。
螞蟻金服副總裁、螞蟻金融云總經理劉偉光近日在接受21世紀經濟報道記者專訪時，預測了金融科技的六大發展趨勢：移動戰略優先；AI更多場景化應用增強客戶體驗；大數據中臺承上啟下驅動業務；基于人工智能算法驅動的新型風控將成為主流；基于分布式架構的線上線下業務融合的新金融核心系統，將替代現有的應用系統和技術架構；區塊鏈的場景化創新，將在跨機構的業務連接上建立安全可信的計算。
劉偉光主要負責螞蟻金服技術的商業推廣和生態建設。在加入螞蟻金服前，他在企業軟件市場浸淫多年，創建Pivotal軟件大中華區分公司，開創了企業級大數據以及云計算PaaS平臺的市場先河。
銀行APP的最大痛點
《21世紀》：螞蟻金服的金融業務做得成功，掩蓋了作為一家技術公司的光芒。在業內螞蟻是第一家提出做技術不做金融的轉型，這背后的邏輯是什么？輸出金融科技針對的客戶群體有哪些？
劉偉光：其實我們不是轉型，螞蟻一直定位是一家科技公司，從支付寶誕生開始，我們就倡導技術驅動業務發展。螞蟻從去年年中，正式啟動金融科技的對外開放戰略計劃。
目前主要面向國內的金融機構，包含銀行、保險、證券、基金等行業。很多非持牌的類金融機構客戶我們都過濾掉了。
《21世紀》：近年來中國經濟增長放緩，利率市場化改革使銀行賴以生存的息差收窄。另一方面，新興的金融科技公司在各個細分領域沖擊傳統銀行的核心業務。在你看來，此時銀行業在金融科技方面需要做的是什么？
劉偉光：從全球范圍來看，幾乎所有金融機構都在走向數字化。目前的趨勢是，未來金融業務的戰場主要聚焦在移動端，移動金融將逐漸成為承載業務的最主要工具和渠道。
我們認為，隨著5G時代的來臨和生物核身等技術的廣泛應用，未來新型的移動銀行將是集超級APP、生物核身、智能風控、大數據營銷、人工智能技術于一體的。
《21世紀》：銀行做移動的轉型，主要痛點是什么？螞蟻如何幫助中小型銀行構建線上零售業務的場景和生態？
劉偉光：銀行APP技術都非常好，部分大銀行把對公業務都搬到手機銀行上了，服務很好，但痛點也很多。其中最大的痛點就是客戶黏性太低。
螞蟻的金融科技開放戰略，不走傳統IT公司單純賣產品賣服務的模式，走的是業務開放+技術開放雙輪驅動。比如，只用技術幫助銀行構建APP，并沒有解決打開率這個痛點，于是還可以把支付寶小程序與銀行APP打通，拓展生活場景，增加客戶黏性，提升打開率。這些小程序主要是衣食住行一類的。實現金融和生活場景融合，是銀行未來在移動端的共同目標之一。
《21世紀》：這是不是給支付寶培養了很多的競爭對手？
劉偉光：這不會。我們早就說過，金融機構不是我們的競爭對手，而是我們的合作伙伴，我們的目的是用技術開放的形式，讓技術發揮更大作用，幫助金融業提升發展質量，最終服務小微群體，讓金融更普惠，讓普惠更數字化。
《21世紀》：螞蟻已經為不少中小銀行提供了技術服務，從這些客戶的需求總結來看，銀行做APP最普遍和迫切的需求是什么？
劉偉光：通過我們和中小型銀行客戶的接觸合作，發現因為手機終端的高頻次，所有的金融機構都意識到這會激發銀行的流量和業務。
舉幾個例子，很多銀行的需求是不同的，比如南方發達省份的銀行，就需要當地相關的生活服務的嫁接，這是地域性的需求。一些比較創新的銀行需要創新業務，比如一家銀行說我們什么功能都不要，只要手機秒貸的業務。而大中型銀行需要融入更多生活場景的元素。
金融行業APP最普遍的需求是，怎樣實現大數據精準營銷和APP的運營。當客戶在終端上消費行為數據積累足夠多時，定向推廣相應的新產品給最需要的客戶，實現千人千面、精準營銷。
螞蟻金服將開放得更徹底
《21世紀》：在螞蟻內部一直存在互聯網技術陣營和金融陣營之間的沖突，核心問題是，螞蟻金服到底是互聯網企業還是金融企業？你如何評判一家公司是不是技術公司？
劉偉光：我認為，我們既不是一家互聯網企業也不是金融企業，而是一家科技公司，我們也是這么定位的。一個簡單但不全面的判斷方法，可以看科技人員占比，目前螞蟻金服的技術人員占比達70%，我曾在甲骨文工作過近十年，螞蟻金服跟這些頂尖的軟件技術公司相比已經不相上下了。
給你講一個我印象最深刻的小故事來證明我們是科技公司。我剛來螞蟻金服時，想要一個CRM項目管理系統，本來我想外采一個系統，我們的技術部門跟我說：你提需求，我們自己開發一個。最后不到半個月就做出第一個版本，在技術方面完全實現自給自足。
《21世紀》：看技術人員的占比似乎有點太表面，更重要的是不是要看盈利占比？
劉偉光：我們每一項業務發展非常快，這背后就是科技創新驅動的因素，但很難把技術的盈利占比單獨計算出來。有些業務表面看不是技術帶來的盈利，但實際上背后的支撐很大部分是技術。所以，不能簡單看表面的業務盈利占比，就判斷一家公司是金融公司還是其他性質的公司。
《21世紀》：很多大型金融機構也做金融云，他們說你們互聯網系的云不安全，沒有他們的好。你怎么看？
劉偉光：第一，螞蟻倡導的是金融科技開放，我們的核心宗旨不是做一家云計算公司，我們也不引導銀行的核心系統上公有云，我們充分尊重銀行對系統物理部署的需求。
其次，互聯網系和金融機構系的“云”側重點和優勢是不同的。
銀行系科技公司的強項是對銀行業務的洞察，這是所有互聯網系科技公司不能比擬的。我們的不同點在于，我們注重于底層技術架構的建設，他們更重視應用，大家流派不一樣，競爭壓力是有的，但市場很大，雙方有很多合作空間。
《21世紀》：螞蟻金融云有什么技術方面的優勢？
劉偉光：螞蟻金服通過自身多年實踐，積累了完整的金融科技產品體系Antstack，有機的整合大數據平臺、云計算、支撐“雙十一”的分布式高性能金融級數據庫、AI智能客服、移動應用全棧平臺，營銷集市模型、區塊鏈等全業務金融科技基礎應用平臺。
螞蟻金融云以業務開放創新合作的形式，提供金融服務場景連接、金融信用風控、金融業務產品創新平臺等全方位支撐金融科技底盤。從目前數字看，預計今年上半年螞蟻金融云業務規模將會比去年同期增長500%。
《21世紀》：支付寶在產品創新上是從未有過的，背后邏輯上是更好把握商業和金融之間的關系。而余額寶則是打通了貨幣基金和消費體系間的阻隔。但現在好像看不到類似的創新產品了，原因何在？
劉偉光：現在做開放平臺主要強調賦能，螞蟻在開放技術的同時，提供了很多運營和營銷，甚至產品設計的經驗，全方位提升傳統機構互聯網化、數字化的能力，這方面我們以咨詢的方式與一些大型金融機構開展合作。我們現在還在不斷探索新的商業模式，突破傳統的IT系統建設模式和甲方乙方買賣模式。
《21世紀》：螞蟻金服在科技金融領域未來的戰略設想是怎樣的？
劉偉光：螞蟻金服未來將開放進行得更加徹底，從基層架構到上層技術。我認為單點的金融科技不代表金融科技的精髓，因為單一技術不足以支撐一項完整的業務，就如同風控技術如果不和AI、大數據結合，是不能滿足新型風控需求的；區塊鏈技術如果不和多方安全計算技術結合，還不足以支持金融場景；生物核身技術如果不和APP移動終端技術結合，也是蒼白無力的。而支持完整業務的金融科技，應該是傳統基礎技術的升級，疊加金融專屬科技的集合。
未來螞蟻將在信用、風控、安全、金融核心幾個層面，和金融機構開展合作；未來我們會和阿里云一起，提供云計算、大數據、分布式架構、金融級數據庫、AI、生物核身、區塊鏈場景應用等。
【來源：21世紀經濟報道】
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