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開年以來(lái)，來(lái)自監(jiān)管、成本的壓力，讓網(wǎng)貸、消金、銀行等機(jī)構(gòu)陷入運(yùn)營(yíng)困境。

大量資金方開始尋求突破，迅速轉(zhuǎn)向更“高大上”的資產(chǎn)——小微企業(yè)貸。

一時(shí)間，這個(gè)領(lǐng)域變得無(wú)比火熱。

而一個(gè)龐大的群體開始崛起：小微企業(yè)貸中介。

他們手里批量養(yǎng)著假公司，甚至還“養(yǎng)”了一批假員工。

他們甚至偽造資料、包裝流水，并和銀行或貸款公司內(nèi)部的人員分賬。

這是個(gè)暴利生意，最高能月入百萬(wàn)，因此，很多銀行或金融公司的業(yè)務(wù)人員，也離職加入中介大軍。

這條產(chǎn)業(yè)鏈，正在從一二線城市，滲透到三四線，甚至更偏遠(yuǎn)的地區(qū)。

危機(jī)一觸即發(fā)……

01、中介崛起

華北區(qū)大中介羅賢一，如今已深藏幕后，鮮少露臉。

但他暗自操作的業(yè)務(wù)，早就盤根錯(cuò)節(jié)，“月入上百萬(wàn)，操作的貸款額，都上千萬(wàn)。”

此前，他操作的都是網(wǎng)貸，但最近，他開發(fā)了一門新的業(yè)務(wù)：小微企業(yè)貸。

說(shuō)起來(lái)，在很長(zhǎng)時(shí)間里，小微企業(yè)在貸款方面，一直頗為困難。

“小微企業(yè)可能養(yǎng)活了我們80、90%的人，但我們的融資只給了它26.7%。”平安集團(tuán)副首席執(zhí)行官兼首席運(yùn)營(yíng)官陳心穎稱。

但這種現(xiàn)象，卻在今年年初出現(xiàn)了神轉(zhuǎn)折。

首先，給小微企業(yè)放款，成為了行政命令。

象征“官方”的央行，把對(duì)小微企業(yè)貸款的投放，納入了宏觀審慎評(píng)估體系考核。

而另一方面，銀行也迫于“資產(chǎn)荒”，在全力尋找資產(chǎn)，而小微企業(yè)貸成為其選擇之一。

開年以來(lái)，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛加快小微企業(yè)貸產(chǎn)品布局。

比如建行的“小微快貸-云稅貸”、平安旗下的經(jīng)銷商動(dòng)態(tài)融資，以及互金平臺(tái)頻頻推出的各類信用貸、抵押貸等。

“小微企業(yè)貸一下就活了，貸款中介們聞到錢味兒了，都往這里頭涌。”羅賢一稱。

一個(gè)新的中介群體，就此崛起。

知情人士透露，在極短時(shí)間內(nèi)，僅一個(gè)地級(jí)市，像這樣的中介機(jī)構(gòu)就已有數(shù)百家。

仿佛一夜之間，它們就從地底冒了出來(lái)。

這群人，都是怎么來(lái)的？

“很多以前都是網(wǎng)貸的中介，直接轉(zhuǎn)行過(guò)來(lái)的。”羅賢一稱。

但是，還有一股新的力量，加入了中介大軍。

羅賢一注意到，很多新崛起的大中介，對(duì)銀行業(yè)務(wù)都“門清”，操作手法嫻熟。

他深入刺探敵情后發(fā)現(xiàn)，這些新崛起的中介，有很多是線下理財(cái)人員，還有不少是銀行零售業(yè)務(wù)人員。

“目前每5個(gè)小微企業(yè)貸的中介中，就有至少1個(gè)來(lái)自于專業(yè)金融機(jī)構(gòu)。”某機(jī)構(gòu)人員稱。

羅賢一保守估計(jì)，現(xiàn)在全國(guó)起碼已有上萬(wàn)個(gè)這樣的小微企業(yè)貸中介，龐大的群體、嚴(yán)密的產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)形成。

02、養(yǎng)公司

貸款需要審核的，無(wú)非兩點(diǎn)：還款能力和還款意愿。

網(wǎng)貸中介的主要操作方式，就是包裝個(gè)人資料，如銀行流水、工作單位，偽造通訊錄，等等。

而在小微企業(yè)貸領(lǐng)域，就變成了包裝企業(yè)。

“銀行高級(jí)口子，只要名下有房，就可下款數(shù)百萬(wàn)。”羅賢一的廣告，打到了各個(gè)貸款群，他也會(huì)去銀行門口，攔截需要貸款的客戶。

這被戲稱為“高級(jí)式擼口子”。

這些中介的廣告，圍繞的核心都是“房子”，客戶上門之后才會(huì)被告知，辦的是小微企業(yè)貸。

這些公司的外殼，都是怎么來(lái)的？

代理記賬公司，是一個(gè)重要的“公司池”。

“它們手中有大量的公司，且都很干凈。”羅賢一稱，這樣的公司可以直接拿出來(lái)用，以前的價(jià)格，是用一次1萬(wàn)元。

現(xiàn)在小微企業(yè)貸需求上升，對(duì)方也坐地起價(jià)，要求把貸款金額的2%，作為服務(wù)費(fèi)。

羅賢一一般會(huì)挑一些有公司流水的公司，直接用。

除此之外，現(xiàn)在市面上，還有大量專門“養(yǎng)公司”的團(tuán)隊(duì)。

同一家公司，只能在一家銀行貸款，但可以操作小微企業(yè)貸的銀行有幾十家，市面上還有一些小貸公司，也可以做這類貸款。

“所以，注冊(cè)一家公司，貸出來(lái)上千萬(wàn)都沒(méi)問(wèn)題。”專門養(yǎng)公司的負(fù)責(zé)人錢皓稱。

而注冊(cè)一家公司的成本，只要數(shù)千元。

公司是怎么養(yǎng)的？

“無(wú)非就是每個(gè)月注入一些流水，感覺(jué)就像正常公司一樣。”錢皓稱。

養(yǎng)流水也有一些策略。

一些公司會(huì)不間斷地以4:3比例進(jìn)行存取。

比如，一周內(nèi)分三次，往企業(yè)賬戶打1萬(wàn)，取8000；或是打5萬(wàn)，取4萬(wàn)。

通過(guò)這樣持續(xù)的存取動(dòng)作，讓月流水形成固定有效的賬面。

有意思的是，這個(gè)產(chǎn)業(yè)，還可以自成閉環(huán)。

在銀行申請(qǐng)企業(yè)貸款，銀行一般不會(huì)直接將錢打到申請(qǐng)公司，而是打到合作的第三方公司。

比如，公司簽了一個(gè)合同，要生產(chǎn)100萬(wàn)的產(chǎn)品，但沒(méi)有那么多錢，就可以去銀行申請(qǐng)貸款。

100萬(wàn)審核下來(lái)后，會(huì)直接打給合作的公司。

“一般合作的公司，也是我們自己養(yǎng)的公司，而這100萬(wàn)，就會(huì)直接成為這家公司的流水，一舉兩得。”錢皓稱。

為了更逼真，他們甚至?xí)卧旃締T工。

知情人士透露，目前每家中介機(jī)構(gòu)或是下游公司，手上都至少有幾十到上百個(gè)“三件套”：身份證、銀行卡、電話卡。

而這些身份證，往往是從黑灰產(chǎn)手中買過(guò)來(lái)的，后者大多是“深山老林”里的人。還有些身份證是撿來(lái)的。

一套這樣的三件套，只需要一兩千元，可無(wú)限次使用。

而這些身份證，都是純“白戶”，無(wú)論貸款記錄還是征信記錄，一片空白。

從表面上看，他們就像是一群“進(jìn)城打工者”。

錢皓會(huì)用這些身份證，和自己養(yǎng)的公司簽訂勞動(dòng)合同。

他甚至還每月向虛假員工的“賬戶”打入固定款項(xiàng)，充當(dāng)工資流水。

錢皓計(jì)算了一下，養(yǎng)這么一家公司的成本，不過(guò)1萬(wàn)元，但它在各個(gè)平臺(tái)上去貸款，卻可貸下來(lái)上千萬(wàn)。

錢皓因?yàn)閼械萌フ铱蛻簦蜁?huì)和中介合作，“每單提成貸款金額的5%。”

如此算下來(lái)，花1萬(wàn)元養(yǎng)一家公司，可獲利50萬(wàn)。

03、內(nèi)外勾結(jié)

這條產(chǎn)業(yè)鏈盤根錯(cuò)節(jié)，比想象中要復(fù)雜得多。

“我們的提成，是貸款金額的8%。”但羅賢一稱，前期還會(huì)收取一定的服務(wù)費(fèi)。

這個(gè)收費(fèi)比例，各個(gè)地區(qū)不太一樣。

數(shù)據(jù)美化得越多，包裝得越好，費(fèi)用也越高。

一些地區(qū)通過(guò)中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作貸款，實(shí)際資金成本已在15%左右。

也就是說(shuō)，運(yùn)作上千萬(wàn)的貸款，中介要收走150萬(wàn)。

當(dāng)然，這些錢可不是全部歸中介，其中一小部分，是銀行或者貸款公司內(nèi)部人員的“返傭”。

羅賢一一般是和對(duì)方三七分，銀行或貸款公司拿走三，他留下七。

“我們的客源，除了從市面上找之外，大部分來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的推薦。”羅賢一稱，內(nèi)外勾結(jié)，是這個(gè)模式的核心。

“很多銀行柜臺(tái)都有我們的人，有人咨詢，銀行的人會(huì)給他一個(gè)電話，說(shuō)聯(lián)系這個(gè)人可以辦理。這個(gè)電話就是我們的。”羅賢一稱，這些內(nèi)線，是他們重要的獲客來(lái)源。

“我剛?cè)ャy行柜臺(tái)問(wèn)完，一出銀行，就接到無(wú)數(shù)貸款中介的電話，這肯定是暗自串通好的。”一位小企業(yè)主稱。

除此之外，銀行和貸款公司的內(nèi)部人員，還需要提供風(fēng)控要點(diǎn)。

這些要點(diǎn)，就是包裝資料的核心。

比如，一些銀行或貸款公司，會(huì)要求申請(qǐng)貸款人必須是企業(yè)法人，或者是企業(yè)的實(shí)際控制人。

“是法人比較難，但成為企業(yè)實(shí)際控制人就太簡(jiǎn)單了。”羅賢一稱，只需要公司股東在一張紙上簽字蓋章。

這些紙質(zhì)文件和手續(xù)，羅賢一一般直接“偽造”。

“銀行或貸款公司，是沒(méi)法核實(shí)這些文件的真?zhèn)蔚摹?rdquo;羅賢一稱，但流程，卻要走到位。

羅賢一稱，這個(gè)行業(yè)處在暴利階段。

一個(gè)稍微大點(diǎn)的中介，就可月入幾十萬(wàn)。

“一個(gè)月只需要做兩三單，每單收入都是10萬(wàn)以上。”羅賢一稱，盡管小微企業(yè)貸的流程更繁瑣和復(fù)雜，但成交后的提成高。

在一些小微企業(yè)貸火熱的地區(qū)，這已成為一門暴利生意。

一位在浙江衢州地區(qū)較有資源的中介解釋道，目前當(dāng)?shù)卮罅啃∥⑵髽I(yè)貸都從他們手中過(guò)。“多的時(shí)候一天有十幾單。光一個(gè)下午，就能從資金方批出200來(lái)萬(wàn)。”

對(duì)于大中介來(lái)說(shuō)，月入百萬(wàn)，可輕松達(dá)成。

而養(yǎng)公司、刻假章、偽造文件、代開發(fā)票這些輔助的產(chǎn)業(yè)鏈，也已經(jīng)完全成型，操作者收入頗豐。

04、房抵貸變種

實(shí)際上，這個(gè)模式并非真正的小微企業(yè)貸。

這個(gè)市場(chǎng)還處在“沒(méi)有統(tǒng)一風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)”的蠻荒時(shí)期。

在眼下，企業(yè)征信比個(gè)人征信要難上許多。

要判斷一家小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，無(wú)非就是參考流水、財(cái)務(wù)、工商、社保、甚至水電費(fèi)等數(shù)據(jù)。但一般的街邊店面，往往不會(huì)保留這些。

這就意味著，除了實(shí)地走訪，很難去做企業(yè)的風(fēng)控。

所以，除了企業(yè)的一套手續(xù)外，還是需要提供個(gè)人名下房產(chǎn)作為抵押。

“目前所謂的小微企業(yè)貸，還是換湯不換藥的個(gè)人抵押貸。”一位原銀行零售業(yè)務(wù)人員表示。

羅賢一也反復(fù)強(qiáng)調(diào)這點(diǎn)。

這是因?yàn)椋康仲J可貸款金額并不高。

“比如說(shuō)以裝修名義，最多也只可貸出幾十萬(wàn)。”

但如果套上了企業(yè)的外殼，就可貸出上百萬(wàn)，甚至幾百萬(wàn)來(lái)。

“其實(shí)，說(shuō)白了，就是房抵貸的變種，只是嵌套了一個(gè)企業(yè)的外殼。”羅賢一稱。

此外，還有一些銀行或者貸款公司，接受房產(chǎn)的二次抵押，所以，一套房子甚至可以貸出房屋價(jià)格的幾倍來(lái)。

對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，為這樣高的金額，可以鋌而走險(xiǎn)。

但這無(wú)疑提高了杠桿率。

而貸出來(lái)的這些錢，會(huì)流入哪里？

“挺可笑的，大部分還是流入了房市。很多人拿著錢，再去個(gè)人貸款買房。”羅賢一稱。

這件事情，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，有何好處？

不僅完成了必須給小微企業(yè)貸款的“指派任務(wù)”，而且還沖高了業(yè)績(jī)。

就是這樣的背景下，小微企業(yè)貸以畸形方式出生，發(fā)展。

危機(jī)潛伏水下，隨時(shí)可能爆發(fā)。

“大量金融機(jī)構(gòu)，其實(shí)是在借助中介落地到三四線，甚至更以下的城市。”某網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人稱。

這些都是危險(xiǎn)的信號(hào)。

正向的鼓勵(lì)，生生淪為畸形的模式。

“沒(méi)有密不透風(fēng)的墻，永遠(yuǎn)都有漏洞可鉆。”羅賢一稱，在這條產(chǎn)業(yè)鏈上，用利益可以撬開所有的口子。

而真正的小微企業(yè)貸，何時(shí)才能出現(xiàn)？

【來(lái)源：一本財(cái)經(jīng) 】