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日前，科技部公布了2017年獨(dú)角獸企業(yè)名單，中國(guó)截止2017年底共有164家獨(dú)角獸企業(yè)（估值超過(guò)10億美元的未上市公司），總估值6284億美元。金融科技成為誕生獨(dú)角獸最多的賽道，達(dá)到22家，這意味著，未來(lái)會(huì)有一大波金融科技公司上市。此外百度金融等玩家從母體拆分，還在不斷擴(kuò)充金融科技獨(dú)角獸名單。種種跡象表明，2018年金融科技市場(chǎng)有望迎來(lái)井噴。

超級(jí)獨(dú)角獸頻現(xiàn)，消費(fèi)金融IPO密集

在科技部的名單中，排名前14的獨(dú)角獸公司估值均超過(guò)了80億美元，堪稱超級(jí)獨(dú)角獸，其中有6家來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融，占比近半。除了知名度較高的螞蟻金服、陸金所和微眾銀行外，還有平安醫(yī)保科技和金融壹賬通，排名第十五的京東金融估值也達(dá)到了76.9億美元。

2017年算得上是金融科技的豐收季。去年上市的公司，金融科技公司占了大多數(shù)：信而富、圣盈信、趣店、和信貸、拍拍貸、融360、眾安保險(xiǎn)和易鑫金融。在我看來(lái)，2017年互聯(lián)網(wǎng)金融密集上市是2014年前后的“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的體現(xiàn)，金融是在“互聯(lián)網(wǎng)+”中首當(dāng)其沖的市場(chǎng)。也不難發(fā)現(xiàn)，業(yè)已上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司中，主營(yíng)信貸等消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的占了絕大多數(shù)。

然而，信貸只是金融科技的一個(gè)類目，支付、理財(cái)、保險(xiǎn)、征信、融資、證券、財(cái)務(wù)金融等等都有獨(dú)角獸公司，金融科技的上市潮可能才剛開始。今年，分期樂(lè)母公司樂(lè)信集團(tuán)、主營(yíng)車貸業(yè)務(wù)的點(diǎn)牛金融已相繼登陸美股，最大的信用卡管理平臺(tái)51信用卡于近日向港交所提交招股書。此外還有消息稱，螞蟻金服、陸金所這兩家超級(jí)獨(dú)角獸公司即將于今年或者明年IPO。

巨頭系金融科技獨(dú)角獸越來(lái)越多

最近還有消息稱，百度金融從百度獨(dú)立出來(lái)已是板上釘釘。早在1月就有消息稱，百度金融正尋求一輪15-20億美元融資,融資完成后,百度金融估值約為35.5-38億美元，這意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)角獸俱樂(lè)部還會(huì)迎來(lái)一個(gè)重量級(jí)選手。此前，有接近唯品會(huì)的內(nèi)部人士也向“羅超頻道”透露，唯品會(huì)金融部門一直獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，設(shè)立在上海而非唯品會(huì)總部所在地廣州，時(shí)機(jī)成熟也會(huì)拆分。

金融科技業(yè)務(wù)本身具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，且與一般互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)有不同的監(jiān)管要求，因此從母體獨(dú)立可以更好地獲得牌照，也可讓母公司更加輕資產(chǎn)。正是因?yàn)榇耍浵伣鸱⒕〇|金融都走上了分拆之路，百度金融從百度獨(dú)立出來(lái)邏輯同樣如此。且可預(yù)見，未來(lái)騰訊、網(wǎng)易、唯品會(huì)、360、小米、攜程去哪兒、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)、滴滴、頭條等大小互聯(lián)網(wǎng)巨頭，拆分出金融業(yè)務(wù)都有可能，巨頭系的金融科技公司，思路各有不同。

比如百度金融，就特別強(qiáng)調(diào)技術(shù)、數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的差異化。與螞蟻、京東金服不同，百度金融不是基于消費(fèi)場(chǎng)景延展出來(lái)的金融服務(wù)，而是基于需求入口和技術(shù)條件形成的金融平臺(tái)。百度一直是中國(guó)最重視技術(shù)特別是AI技術(shù)的公司，而百度金融同樣主要打技術(shù)牌，將AI應(yīng)用在征信、風(fēng)控、反欺詐、資產(chǎn)管理諸多領(lǐng)域，目前，百度金融超7成是技術(shù)研發(fā)人員。百度金融也很重視金融科技開放戰(zhàn)略，希望可以將其智能金融能力開放給金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)金融行業(yè)智能化，目前已經(jīng)與農(nóng)業(yè)銀行、南京銀行、維信金科等400多個(gè)合作伙伴有合作落地。

此外，百度金融有獨(dú)特的數(shù)據(jù)和場(chǎng)景。與電商平臺(tái)主要應(yīng)用交易數(shù)據(jù)不同，百度的數(shù)據(jù)更加多元，除了表征用戶需求的搜索數(shù)據(jù)，還有LBS數(shù)據(jù)、內(nèi)容娛樂(lè)消費(fèi)數(shù)據(jù)（百度App、愛奇藝等）、生活服務(wù)數(shù)據(jù)（糯米、攜程去哪兒等），可以對(duì)用戶進(jìn)行全面畫像和構(gòu)建知識(shí)圖譜，說(shuō)到底，百度的數(shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)互補(bǔ)性更高，進(jìn)而可以交叉挖掘用于征信等業(yè)務(wù)。百度金融還掌握著需求入口，用戶搜索平安普惠或者宜人貸時(shí)，百度就可以判斷其是否有貸款需求，進(jìn)而幫助金融機(jī)構(gòu)智能獲客。

就是說(shuō)，百度金融除了基于流量?jī)?yōu)勢(shì)做有現(xiàn)金流的自有金融服務(wù)外，還可以給金融行業(yè)提供智能金融服務(wù)，進(jìn)而形成新的商業(yè)模式。螞蟻金服現(xiàn)在也在強(qiáng)調(diào)開放戰(zhàn)略，金融機(jī)構(gòu)究竟會(huì)買誰(shuí)的賬，還需要時(shí)間證明。

而唯品會(huì)金融，理念則是服務(wù)好一個(gè)群體的金融服務(wù)需求，唯品會(huì)擁有較多女性用戶，除了可以結(jié)合購(gòu)物場(chǎng)景做分期的消費(fèi)金融外，還可以圍繞她們提供家庭理財(cái)、保險(xiǎn)、教育信貸等金融服務(wù)，在中國(guó)，這些金融服務(wù)的決策者很多時(shí)候是一個(gè)家庭的女主人。

誕生于巨頭的金融科技獨(dú)角獸可以說(shuō)是含著金鑰匙出身。一方面，在技術(shù)、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景、資金、生態(tài)上有母公司保障，業(yè)務(wù)起步高，境界也高，不急于求成，螞蟻金服估值都千億美元了還不急著上市，反觀許多金融科技創(chuàng)業(yè)公司，成立兩三年就上市了，估值卻比較低。另一方面，在母公司的支持下，有品牌背書，做金融服務(wù)更容易獲得消費(fèi)者信任和拿到牌照，進(jìn)而形成很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

因此，盡管目前上市的金融科技公司是創(chuàng)業(yè)公司為主，但真正的大玩家，還在后頭。

金融科技2018年或在中國(guó)迎來(lái)井噴

第一波上市的金融科技公司，大都是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，而不是金融科技公司——因?yàn)樗鼈冊(cè)谧龅氖虑椋饕€是金融服務(wù)，而不是技術(shù)；它們的商業(yè)模式，主要是將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成渠道，基于互聯(lián)網(wǎng)流量紅利做大做強(qiáng)。而金融科技的價(jià)值不是將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做渠道，而是通過(guò)AI等技術(shù)來(lái)重新定義金融業(yè)態(tài)，改變支付、理財(cái)、信貸、征信、融資等等金融玩法，2018年這個(gè)行業(yè)將會(huì)迎來(lái)井噴。

1、智能金融已經(jīng)爆發(fā)。

AI技術(shù)的成熟是這幾年的事情，現(xiàn)在AI不只是可以下棋，而是在滲透到我們生活的方方面面，應(yīng)用到金融業(yè)則是從2017年開始的事情。正如百度高級(jí)副總裁朱光所言：“人工智能對(duì)于金融行業(yè)最大的四個(gè)改變將是獲客、服務(wù)、風(fēng)控和IT基礎(chǔ)設(shè)施，基本上就是每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)核心中的核心價(jià)值。”金融的本質(zhì)是數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)的處理，這是AI擅長(zhǎng)的地方。百度金融、螞蟻金服已紛紛開放智能金融技術(shù)，同時(shí)一些專注于智能金融技術(shù)服務(wù)的創(chuàng)業(yè)公司也在出現(xiàn)，而這會(huì)帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)應(yīng)用AI技術(shù)，同時(shí)催生出新的智能金融創(chuàng)業(yè)公司。

2、市場(chǎng)得到充分教育。

不論是理財(cái)、信貸還是保險(xiǎn)，過(guò)去都只是屬于少部分才能享受到的金融服務(wù)，獲得門檻很高，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及后，這些金融服務(wù)則可以輕松地觸達(dá)普羅大眾。可以說(shuō)過(guò)去幾年互聯(lián)網(wǎng)金融公司給中國(guó)大眾進(jìn)行了一次金融啟蒙教育——人們知道了金融的價(jià)值，享受了金融的便利，現(xiàn)金貸、P2P等業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出了金融的風(fēng)險(xiǎn)。可以說(shuō)，新興金融服務(wù)的出現(xiàn)，有比較好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。

3、更多資本將被引入。

在2017年成為最熱門的行業(yè)后，金融科技行業(yè)2018年還會(huì)密集IPO。金融科技公司特別是巨頭，融資后可將資金用于壯大業(yè)務(wù)，同時(shí)進(jìn)行投資布局，而投資去向也會(huì)是金融科技行業(yè)；另一方面，金融科技公司不斷上市，給了投資者更多信心，金融科技創(chuàng)業(yè)公司、獨(dú)角獸和準(zhǔn)上市公司會(huì)有更強(qiáng)的融資能力，進(jìn)而快速發(fā)展，可以說(shuō)，金融科技將是一個(gè)一點(diǎn)都不差錢的行業(yè)。

4、國(guó)家支持金融科技。

文化、金融、交通等等都是政策強(qiáng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，政府會(huì)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已經(jīng)是板上釘釘，但這并不意味著要打壓金融科技，反而會(huì)給金融科技產(chǎn)業(yè)營(yíng)造更健康、公平和持續(xù)的發(fā)展環(huán)境。十九大報(bào)告已經(jīng)強(qiáng)調(diào)，要“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，提高直接融資比重，促進(jìn)多層次資本市場(chǎng)健康發(fā)展。”，現(xiàn)代金融也被歸入產(chǎn)業(yè)體系中的一部分，金融科技自然是現(xiàn)代金融不可或缺的部分。而從“支持金融機(jī)構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù)”、“著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題”等政策來(lái)看，金融科技未來(lái)的價(jià)值將會(huì)越來(lái)越大。

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