現金貸驚爆大面積逾期 以貸養貸模式走向窮途末路新金融
現金貸嚴監管政策出臺后，不少小貸平臺只入不出，暫停了放款業務。
不少貸款（快速審批秒下款）平臺急于收回資金，采用極端催收手段，如打爆借款（享低息貸款）人通訊錄、發布P上債主頭像的淫穢或暴力圖片，甚至上門強催。這些做法為不少借款人深惡痛絕，甚至不計成本，堅持向法院以“侵犯人格尊嚴”為由提起訴訟。
南都記者調查發現，面對積壓的債務，逾期人群中，有的靠家人幫忙止損，及時上岸；有的鐵心做老賴，堅持不還款；有的鋌而走險，借“超利貸”之稱的借條貸、零用貸，用于資金周轉。
這種以周為單位的小額貸款，年利率高達2200%。國家規定年利率在36%以上即被認定為高利貸，不受法律保護。
這群“以貸養貸”的借貸者該何去何從？
大面積逾期
借貸者可從各種網貸App中輕松借款
2017年11月24日下午，梁峰（化名）像往常一樣在手機上還款，他從用錢寶平臺借出的3000元于當日到期。
用錢寶在借貸圈很有名，用梁峰的話說，“這個平臺很穩，不存在‘套路’，還進去、借出來到銀行卡5分鐘都不用。”
那天他還完款之后，等了半小時都沒有收到到賬提醒。
詫異中，梁峰檢查了一下原因，結果顯示“審核失敗”。這意味著這個平臺只收款不外借。梁峰心里一驚，急忙聯系圈內好友。
“完了，我被用錢寶套路了。”
對方淡定地回復，“不可能。別鬧。”
對于“以貸養貸”的梁峰來說，借不到錢就有逾期的風險，那自己在網上借貸的秘密就可能被公布給通訊錄好友。在朋友的安慰下，他遂又找到一家新平臺，申請了約6000元的借款，用以支付第二天的“日常債務”。
25日清晨，他發現這筆借款再次被拒。這讓他嚇出一身冷汗。他意識到，接連兩次被“套路”絕非偶然，“以貸養貸”的日子可能到頭了。
2017年11月下旬至今，像梁峰這樣被“套路”的人不在少數。現金貸監管的政策接連落地，不少小貸平臺暫停放款業務，只進不出。這讓不少“拆東補西”的借貸者一下子沒了“東墻”，原本“以貸養貸”的借貸模式難以為繼。隨著還款日一一逼近，多平臺大面積逾期的情況時有發生。
新年在即，他們也將在焦慮、憤怒、無奈和絕望中度過。他們最常討論的，就是“你今天被爆通訊錄了嗎？”，“XXX貸款又套路我了”，“今天又受到XX催債狗的微信了”，“哪里有可以擼的新口子”......
在現金貸嚴監管政策出臺前，不少人都周轉于十幾乃至上百個貸款平臺“擼口子”，通過借出流動資金如期“還款”，拆東補西，以貸養貸，借以逃避平臺方電話或者短信催債轟炸，力保通訊錄安全。
現在，這個鏈條中斷了。
“走投無路”
現金貸監管趨嚴后，不少平臺群發黃色、暴力圖片，涉嫌“惡意催債”
“借錢的原因大都相似，結局卻各自不同”。
這句話形象地描述了網貸人群的遭遇。一本財經公布的現金貸客群畫像顯示，超過68%的人把借款用于資金周轉或生活急用，用于消費的僅18%。
在借貸人論壇和微信群中可以發現，確有部分人出于不良嗜好“惡意賴債”。更多人則是因一時急用“下水”，后因缺乏規劃越借越多，直至還款無力。
用行內話來說，“一次逾期，拆東補西；百口壓身，越陷越深。”
2017年11月底，監管政策一下子斬斷了借貸者的“資金鏈”，“暴力催債”則成為壓垮這些借貸者的最后一根稻草。
當時，木工陳偉（化名）同樣遭遇了“東墻”危機，他一直用來“提款”的平臺總顯示“綜合評分不夠。”債務壓力下為資金周轉，他轉向了利率更高的借條貸。
這些平臺借款方式簡單，通過微信公號即可借款，沒有文字協議。從下單到收款不到一個小時，但代價是利率奇高，按照借條貸的行規，“按周算，借1000到手700；續期費一周300，年利率高達2200%”。
國家規定年利率在36%以上即被認定為高利貸，不受法律保護。
因一次逾期，他苦苦死保的“通訊錄”被爆了。他的朋友、同事開始接到電話、短信。禮貌點兒的，將欠債之事廣而告之；粗魯點兒的，則夾雜辱罵和恐嚇。甚至，還有平臺向他的通訊錄以彩信的形式群發遺照。
陳偉無奈地說，“就是用我拿著身份證的照片P成黑白遺照，旁邊公布我親戚的電話號碼。”因為催債騷擾，他丟了福建漳州一家家具廠的工作。2018年1月，他背著一身債回到貴州銅仁老家，可親戚朋友并不愿伸手幫一把。“現在親戚朋友都不相信我了，更別提借給我錢了。”
2018年2月4日，陳偉找到當地農村信用社，希望申請針對農民的低息貸款，把現有債務一次性還清“上岸”。因家中已無親人愿意擔保，這一出路被堵死。陳偉說，“馬上春節，有點走投無路的感覺。”
與陳偉不同，同樣被爆通訊錄的生意人王延浩（化名）就強硬得多。
他說，“我通訊錄400多個號碼基本被爆了個遍，最少一、二十次了。現在要想要我還錢，要么法院，要么先道歉再協商，否則別想從我身上拿走一分錢。”他準備年后去提起訴訟，要求幾個“過分”的小貸公司先賠償名譽損失。
“債務也難催”
有借貸者向借貸平臺平臺提起“人格權糾紛”訴訟
現金貸監管風波起于2017年11月底。
當月，網絡小貸牌照新批、增批被叫停；12月1日，另一則通知劃出現金貸行業三大門檻，即綜合利率36%以下、有牌照和有場景依托。
在政策出臺前，不少公司沒有現金貸經營牌照，只是借別的公司“套牌”操作。
這兩項政策讓互聯網現金貸行業陷入了前所未有的低潮期，不但很多平臺開始停止放貸，有些公司甚至開始著手解散團隊。與此同時，為控制風險，不少公司開始對放出去的款項變本加厲地追債。
在小額貸款公司工作的王娟（化名）告訴南都記者，2018年1月，自己所在公司的催債團隊工資已漲了三回。
“我們工資是底薪+提成：底薪3000，提成以前是20個點，后來25，現在漲到30。”不過，提成比率的增加沒有帶來收入增長，因為逾期不還的人越來越多。王娟說，“以前月薪過萬很容易，現在越來越難催了。”
據王娟介紹，線上催債的主要渠道是通訊錄。比如，打1分鐘騷擾電話，把借貸短信或電話向其親朋好友廣而告之；再者，把借貸人頭像PS合成黃暴圖片群發，發偽造律師函、法院傳票圖片等。
南都記者了解到，獲取借貸人的通訊錄是網貸申請的必要環節。如果是通過APP借款，借貸人需同意App讀取通訊錄；如果通過電話或其他社交平臺借款，借貸人需下載QQ同步助手或網盤，將通訊錄同步給對方。
不少網貸廣告還特意標注申請人手機號須實名，使用時間不低于3個月。審核人也會隨機撥打檢驗審核，確保聯系人真實。
不過，資金方關于“暴力催債”似乎也有收斂趨勢。
一方面是第三方外包業務受限。王娟稱，以前常有把公司業務外包給第三方催債公司，但最近查得嚴，公司老板對外包業務有所忌憚。
另一方面，借貸者對現金貸公司發起的訴訟時有發生，不少借貸者也開始學著用法律維護自身合法權益。比如，反訴平臺方“惡意催債”、拒不償還過高的利息等。
王娟覺得，催債這一行有點“危險”。有次她不小心用自己的手機發了催債短信，結果反被老賴們轟炸好幾次，晚上睡覺都只能關機。雖然公司老板一直在晨會上強調，“出事有公司兜底”，但她覺得這是在“洗腦”。
2018年1月底，王娟辭職了。
“百口壓身”
在QQ群、微信群等社交平臺上均可找到貸款廣告
梁峰在網貸群里算是導師級別，群友有問題都會跑來問他。
巔峰的時候，他曾借了上百個平臺的貸款，光半個月期的就有80多個，“百口壓身”實至名歸。他對網貸平臺如數家珍，各項申請流程、審核漏洞摸得門兒清。梁峰說，“我們網貸群里有很多中介，經常發布一些新口子，誘惑缺錢的人找他咨詢，可在我面前都是渣渣。”
梁峰的借款一般是1000-3000的小額貸款，借款原因起初是治病急用，后來是資金周轉，再后來就變成“以貸養貸”的循環。
梁峰并非不知道自己借的其實是“高利貸”，但網貸申請、審核、放款的便捷性讓他欲罷不能。“在別的貸款渠道申請需要很多條件，從審核到放款的時間也比較長。一開始只是救急用，所以就算利息高點也能接受。”
而且，梁峰發現只要借了一家，隨后每天都會收到一、二十個廣告，稱其符合借款資格。這種廣告無形中又讓借貸人產生了依賴心理。
他印象最深的，是“掌眾金服”的56秒極速放款業務。借貸者一申請完，借款頁面就會顯示一個56s倒計時。
事隔很久，梁峰也忍不住贊嘆，“那種數著時間等錢到賬的感覺真的很爽。”這意味著哪怕自己沒帶錢包、支付寶、微信賬戶里沒有一分錢，都可以現場借錢，現場消費。
與此同時，每一筆按期還款都會增加借款人的信用度，進而增加貸款額度。他有次還了3000，額度一下子漲到3400。
這樣還進去3000，還可以借3400出來，不僅沒有虧，反而有種賺了的感覺。梁峰“上岸”后，才發現這不過是平臺方誘導借款的伎倆。“倒來倒去，借貸人損失的還是利息。”
虛幻的貸款額度讓貸款者透支了2-3倍的未來財富。梁峰坦承，借了網貸后，自己花錢越來越大方了，錢變成了手機里一串增減的數字。晚上去酒吧玩花錢也不會太心疼，覺得第二天再找個新口子就好了。
開始拿“花唄”套現一次要花80元手續費，都感到心疼不已的他，最后也能坦然接受千元20%的半月息。梁峰說，“網貸就像賭博，會上癮，一沾上就很難離開。”
2017年11月25日，在發現借款異常的第二天，梁峰就及時向好朋友們坦白。但他并不清楚自己究竟欠了多少錢，估摸著有個十幾萬。最后細算下來，他的欠債比預想數字要多出10萬。
靠著朋友的幫助，梁峰暫時度過了難關。逾期潮過后，他借過的百來家平臺沒有留下一個逾期記錄，他決心從此“上岸”。但朋友的債務還是要慢慢還，年底工資和獎金都拿去還，梁峰還在焦慮怎么回家過年。
延伸
網貸怎么還？
2017年底，現金貸監管政策趨嚴
早在2015年，最高法出臺的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中，就列出了24%和36%兩個利率分界點。依據規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，借款人應按照約定的利率支付利息；
當約定利率超過年利率36%時，超過部分的利息不受法律保護。如若支付，借款人可以請求出借人返還這部分利息。這意味著高利率并不受法律保護。
《規定》也對本金進行了界定：“借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。”
上海滬泰律師事務所吳紹平表示，根據上述規定，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定利率支付利息的，法院會予以支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定是無效的。
借款人已支付的，可請求返還超過年利率36%部分的利息。介于24％至36％之間的利息屬于自然債務，若借款人已經支付利息，也不能要求退還，未支付的出借人也不能要求法院保護。
對于借條寫1000元、實際到手只有700元類的差價貸款，他認為，應該按照實際出借金額即700元來認定本金和計算利息。若本金與利息已經清償的，則債權債務消滅。另外，民間借貸不能利滾利。
吳紹平建議借貸者，如果催債方持續發侮辱性信息，騷擾、影響借貸者基本生活，或者發淫穢或謠傳圖片損害借貸人聲譽，借貸者可以通過提起民事訴訟、向監管部門舉報，或者向公安機關報警等方式維護合法權益。
【來源：南方都市報】
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